¿Qué significa seguro umbrella?

Lamentablemente, muchas personas se enteran que existe este tipo de cobertura después de enfrentar alguna demanda por daños que supera la cobertura de su seguro de responsabilidad civil tradicional. Para que esto no te ocurra, en este artículo te explicaremos qué significa seguro umbrella, en qué consiste y qué cubre.

Qué significa seguro umbrella

¿Qué significa seguro umbrella?

El seguro umbrella (seguro paragua) es un tipo de seguro de responsabilidad civil muy útil en el caso de siniestros que superan la cobertura de tu seguro tradicional de hogar, automóvil o incluso de una embarcación. Esto quiere decir que va más allá de la cantidad que ofrece un seguro normal de vivienda o vehículo. Sin embargo, para tener un seguro umbrella, primero debes obtener una póliza estándar.

El seguro umbrella también suele denominarse seguro de responsabilidad civil en exceso y entra en vigor cuando se ha agotado la cobertura de responsabilidad civil tradicional. Los candidatos más habituales de este tipo de seguro son las personas que poseen bienes importantes, cosas peligrosas o que se dedican a actividades que podrían aumentar su riesgo de ser demandadas.

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Seguro umbrella ¿en qué consiste?

Si el titular de una póliza es demandado por daños que superan los límites de su seguro de responsabilidad del coche, del seguro de hogar o de otros tipos de cobertura, una póliza umbrella le ayudará a pagar lo que debe. En otras palabras, si el límite en dólares de la póliza original se ha agotado, la póliza umbrella actúa, para que la persona asegurada no tenga que recurrir a sus ahorros u otros activos.

Como hemos dicho anteriormente, la cobertura adicional que ofrece una póliza de seguro umbrella es muy útil para quienes tienen grandes patrimonios, poseen activos muy costosos y corren un gran riesgo de ser demandados. Las pequeñas empresas también suelen utilizar una póliza de seguro umbrella para protegerse de posibles daños monetarios derivados de reclamaciones. El seguro umbrella cubre incluso algunos reclamos que otras pólizas no cubren, como la difamación, la calumnia y la detención ilegal.

La prima de una póliza umbrella puede ser menos costosa si se adquiere en la misma aseguradora que proporcionó el seguro original de automóvil, hogar o embarcación. Dependiendo del proveedor, el titular que quiera añadir una póliza de seguro paraguas debe tener una cobertura de seguro base de entre 150.000 y 250.000 dólares para el seguro de automóvil y de entre 250.000 y 300.000 dólares para el seguro de hogar.

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¿Qué cubre la aseguranza umbrella?

El seguro umbrella proporciona varias coberturas, entre ellas:

Daños a la propiedad

La responsabilidad civil por daños a la propiedad cubre el coste de los daños o la pérdida de la propiedad de un tercero. Por ejemplo, el coste asociado a daños de vehículos y otras propiedades debido a un accidente de automóviles del cual tú eres culpable.

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Lesiones

La cobertura por daños corporales cubre el coste de los daños causados al cuerpo de otra persona. En los ejemplos que se encuentran a continuación, se cubre el coste de las facturas médicas y/o las reclamaciones de responsabilidad civil debido a las lesiones causadas por:

  • Un accidente de coche grave en el que tú seas el culpable
  • Daños causados a terceros por tu perro
  • La caída de un invitado en tu casa
  • El hijo de un vecino se cae mientras juega en tu jardín

Demandas judiciales

Si eres dueño de una propiedad en alquiler, esta póliza te protegerá contra demandas que puedas tener que enfrentar como arrendador. Los siguientes ejemplos incluyen el coste de las reclamaciones de responsabilidad civil debido a:

  • Que alguien tropiece con una grieta en la acera de tu propiedad de alquiler y te demanden a ti por daños y perjuicios
  • Que el perro de tu inquilino muerda a alguien y tú seas responsable de las lesiones

Situaciones de responsabilidad personal

También te proporciona cobertura si eres demandado por:

  • Calumnia: Una declaración verbal injuriosa
  • Difamación: Una declaración escrita injuriosa
  • Arresto, detención o encarcelamiento falsos
  • Persecución maliciosa

¿Qué es lo que no cubre la aseguranza umbrella?

Una de las ventajas de las pólizas umbrella es que proporcionan una cobertura muy amplia. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que sólo cubren los incidentes nombrados. Pero la realidad es que ninguna póliza de seguro lo cubre todo y la póliza umbrella no es la excepción. Estas son algunas de las situaciones que probablemente no cubra tu póliza umbrella:

  • Daños que tú o un miembro cubierto de tu hogar causen a propósito. Si empujas deliberadamente a tu invitado de tu fiesta por las escaleras, el seguro de responsabilidad civil no cubrirá los costes de la demanda o el juicio (y tampoco lo haría tu seguro de hogar).
  • Daños a tu propia propiedad. Recuerda que es una póliza de responsabilidad civil, por lo que sólo cubrirá los daños causados a la propiedad de otra persona. Asegúrate de tener un buen seguro de hogar para proteger tu propiedad y tus posesiones.
  • Responsabilidad civil incurrida en actividades empresariales o profesionales. Necesitarás un seguro de responsabilidad civil empresarial para cubrir estos incidentes.
  • La responsabilidad que tú aceptes asumir en virtud de un contrato que hayas firmado.
  • Responsabilidad relacionada con guerra o conflictos armados. Realmente es muy difícil encontrar algún seguro que cubra este tipo de daños. Las pérdidas financieras asociadas a la guerra son demasiado elevadas como para que las compañías de seguros las cubran.

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Qué significa seguro umbrella: Ejemplo

Supongamos que tu seguro de hogar tiene un límite de responsabilidad civil de 300.000 dólares. Analicemos el siguiente ejemplo: organizaste una súper fiesta de fin de semana y uno de tus invitados se resbala y se cae en los escalones de tu casa. Como consecuencia de esta caída, acaba con una conmoción cerebral y unas facturas médicas astronómicas, por lo que decide demandarte. En el tribunal, el jurado se pone de parte de tu invitado y le concede una sentencia de un millón de dólares. Esta sentencia supera en 700.000 dólares el límite de responsabilidad de tu seguro de hogar.

Si no posees un seguro umbrella, tendrás que pagar esos 700.000 dólares de tu bolsillo. El dinero tendrá que salir de tu cuenta de jubilación, posiblemente tu principal fuente de ahorros. La pérdida es enorme y significa que tendrás que trabajar 10 años más, encontrar un trabajo mejor pagado o recortar drásticamente tus gastos para reponer tus ahorros y volver a estar en buenas condiciones para la jubilación.

Pero si tienes un millón de dólares en un seguro umbrella, dicha póliza cubrirá la parte de la sentencia que tu seguro de hogar no cubre, por lo que tus ahorros para la jubilación permanecerán intactos. La póliza umbrella también cubrirá los honorarios de los abogados y otros gastos relacionados con el juicio que no estaban cubiertos por la póliza del propietario. Esa cobertura es adicional al millón de dólares.

El pago se realiza de la siguiente manera: si tienes un deducible de 5.000 dólares en tu seguro de hogar, pagarás esa cantidad de tu bolsillo. Luego, tu póliza de propietario pagará los siguientes 295.000 dólares, lo que te lleva al límite de la póliza de 300.000 dólares. A partir de allí tu póliza umbrella se hace cargo y paga los 700.000 dólares restantes de la sentencia, más los gastos legales, por lo que al final solo habrás pagado 5.000 del millón de dólares de la sentencia.

¿Cuánto cuesta un seguro umbrella?

Lo primero que debes saber es que el costo de una póliza umbrella depende de varios factores como: la cantidad de cobertura que se contrate, el estado en el que vivas (las tarifas de los seguros varían según el estado) y del riesgo que suponga para la compañía de seguros tenerte asegurado. Cuantas más casas o coches tengas, y cuantos más miembros del hogar cubra tu póliza, más cara será.

De todas maneras ten en cuenta que el seguro umbrella es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, sobre todo si se tiene en cuenta la cantidad de cobertura que ofrece. Según el Insurance Information Institute, la mayoría de las pólizas de un millón de dólares cuestan entre 150 y 300 dólares al año. Para una cobertura de 2 millones de dólares, hay que pagar unos 75 dólares más al año, y otros 50 dólares al año por cada millón de dólares más de cobertura. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil comienzan con una cobertura de 1 millón de dólares.

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¿Por qué un seguro umbrella es tan barato?

Esto tiene mucho que ver con el hecho de que la compañía de seguros te dará una cobertura umbrella siempre y cuando poseas un buen seguro de vivienda y de automóvil. Es probable que tengas que tener la máxima cobertura de responsabilidad civil disponible en sus pólizas de vivienda y de automóvil antes de poder adquirir una póliza umbrella.

¿Cómo saber si debo tener un seguro Umbrella?

Las personas que normalmente contratan un seguro umbrella suelen ser aquellas que tienen varias propiedades o mucho dinero, también personas que poseen cosas peligrosas que pueden causar lesiones (piscinas, camas elásticas, perros, etc.). Hay determinadas actividades que por su naturaleza aumentan las posibilidades de sufrir demandas y por ello tener un seguro umbrella es muy recomendable.

Deberías contratar una póliza umbrella si:

  • Eres arrendador de una vivienda
  • Eres entrenador de deportes infantiles
  • Formas parte de la junta directiva de una organización sin ánimo de lucro
  • Publicas regularmente reseñas de productos y empresas
  • Participas en deportes en los que se puede herir fácilmente a otras personas (esquí, surf, caza, etc.)

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