¿Qué es el APR en un carro?

Cuando llega el momento de financiar un vehículo es importante comprender algunos términos que suelen utilizarse en este tipo de operaciones. Uno de ellos es el APR, una tasa que debes analizar muy bien antes de firmar el contrato de tu préstamo. En este artículo te explicaremos qué es el APR en un carro, cómo calcularlo y por qué es tan importante.

Qué es el APR en un carro

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¿Qué es el APR en un carro?

El APR es el coste anual total del préstamo, incluidos los intereses y las comisiones, representado en forma de porcentaje. Este porcentaje también tiene en cuenta las comisiones del concesionario, las rebajas y los costes en los que incurre el comprador al obtener cualquier préstamo. Cuanto más baja sea el APR, más barato será el préstamo.

Qué es APR en autos vs. el tipo de interés

Con frecuencia la gente tiende a confundir el APR y el tipo de interés, ya que ambos se expresan como un porcentaje. La diferencia clave es que el tipo de interés en un financiamiento de auto es simplemente un porcentaje que se le aplica a la cantidad prestada por concepto de intereses, mientras que el APR incluye las comisiones y los costes adicionales del préstamo, además de los intereses.

Por ejemplo, el tipo de interés de un préstamo de coche puede ser de 4,0% y el APR de 4,25%, debido a que en este último se incluyen varias comisiones y costes.

El APR permite medir mejor el coste del préstamo que el tipo de interés. Aunque dos prestamistas te ofrezcan la misma tasa de interés y condiciones similares para un préstamo, la diferencia de las comisiones y gastos adicionales se revelará en la APR, que puede ser bastante diferente.

¿Qué significa 0 APR?

En algunas circunstancias los fabricantes pueden decidir ofrecer préstamos con una APR del 0%. En esencia, esto significa que no pagarás nada por concepto de intereses y gastos. Los fabricantes de automóviles no ocultan el hecho de que están haciendo ofertas de carros al 0% de APR. De hecho, suelen promocionar estas ofertas. Sin embargo, es recomendable informarse un poco para encontrar la oferta que se adapte perfectamente a tus necesidades.

Algunas de las razones por las que a los fabricantes de automóviles suelen ofrecer préstamos al 0% APR son las siguientes:

  • Impulsar las ventas y reducir el inventario de vehículos antiguos, lo que significa más espacio en los concesionarios para los modelos más nuevos.
  • Atraer clientes potenciales a los concesionarios. Cuanta más gente tenga un concesionario, más probabilidad habrá de vender.

¿Por qué es importante el APR?

Por lo general, cuando alguien está buscando un préstamo o necesita refinanciar un carro, la primera información que solicita es la tasa de interés. Sin embargo, el APR es el dato que más debe ser analizado, ya que indica la cantidad real que costará el préstamo si se hacen los pagos según lo previsto.

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¿Cuánto es un buen APR?

Obviamente querrás conseguir las tarifas más bajas en tu préstamo de auto ¿Cierto? Si quieres analizar tus posibilidades de lograrlo ten en cuenta que la media de APR en Estados Unidos se encuentra entre el 4 y el 10%.

Ahora bien, el 4% es una tasa porcentual anual muy buena y, por lo general, es la recompensa para quienes mantienen un buen crédito a lo largo de los años.

Un ARP entre el 4 y 6% se considera una buena tasa en Estados Unidos. Claro, a estas alturas ya debes tener claro que mientras más baja sea, mejor para ti. Cuando el APR es bajo, una mayor parte del pago mensual se destina directamente a pagar el capital del préstamo. Sin embargo, si tu crédito no es perfecto, pagarás un ARP más alto que los que tienen un crédito excelente.

APR para la compra de un carro según la puntuación de crédito

Aunque es prácticamente imposible predecir el APR exacto que obtendrá el solicitante de un préstamo de auto, sirve a modo de orientación conocer las tasas promedio que han obtenido los prestatarios en los últimos años.

Según la U.S. News & World Report las tasas de APR a partir de septiembre de 2020, basadas en las puntuaciones de crédito de los prestatarios y el tipo de financiación son las siguientes:

  • Excelente puntuación de crédito: Para los compradores con puntuaciones de crédito de 750 o más, el APR medio es del 5,07% para un préstamo de carro nuevo, del 5,32% para un préstamo de carro usado y del 4,06% para la refinanciación.
  • Buena puntuación de crédito: Para los compradores con puntuaciones de crédito de 700 a 749, el APR medio es del 6,02% para un préstamo de carro nuevo, del 6,27% para un préstamo de carro usado y del 4,65% para la refinanciación.
  • Puntuación de crédito justa: Para los compradores con puntuaciones de crédito de 600-699, el APR medio es del 11,40% para un préstamo de carro nuevo, del 11,65% para un préstamo de carro usado y del 7,15% para la refinanciación.
  • Mala puntuación de crédito: Para los compradores con puntuaciones crediticias de 451-599, el APR medio es del 16,46% para un préstamo de carro nuevo, del 16,71% para un préstamo de carro usado y del 12,49% para una refinanciación.
  • Puntuación de crédito subprime: Los compradores con puntuaciones de crédito inferiores a 450 pueden tener dificultades para acceder a los préstamos para automóviles. Si consiguen un préstamo, el tipo de interés y el APR pueden ser muy elevados.

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¿Cómo sacar el APR de un carro? Ejemplo

Saber cómo calcular el APR de los préstamos puede ser útil a la hora de evaluar las opciones de financiación y refinanciación de un auto. La ley federal obliga a los prestamistas a revelar el APR y otras condiciones del préstamo antes de que el comprador firme el contrato. Aun así, si te preparas con antelación, podrás determinar con mayor facilidad si un préstamo de auto se alinea con tu presupuesto y objetivos financieros.

A continuación, compartiremos un ejemplo de cálculo de la tasa APR en un préstamo de auto.

1. Reúne la información clave

Antes de entrar en la aritmética real sobre cómo calcular la APR de los préstamos para carros, tendrás que recopilar la siguiente información:

  • Capital: Es la cantidad de dinero prestada. Para calcular la tasa APR, puedes pensar en el capital como el precio del coche, menos el pago inicial y el valor de un vehículo de intercambio (si lo intercambiaste).
  • Tipo de interés: Representa el porcentaje que se cobra sobre el capital cada año. Para tu cálculo puedes tomar un valor estimado.
  • Plazo del préstamo: Es la duración del préstamo del automóvil, normalmente expresada en meses o años.
  • Comisiones: son costos adicionales originados en el concesionario o en el banco, como las comisiones de apertura.
  • Impuestos: Los impuestos de venta estatales, del condado y de la ciudad también son necesarios para calcular el APR.

2. Cómo hacer el cálculo del APR en un carro

Una vez que tengas los datos anteriores, utiliza la siguiente ecuación para calcular la APR que corresponde a la compra de tu carro:

  • TAE = [(I/P/T) x 365] x 100
  • I = Interés, impuestos y comisiones
  • P = Capital
  • T = Plazo (en días)

Tomemos el ejemplo de un auto que tiene entre los intereses totales, las comisiones y los impuestos un monto de $5,000. El capital es de $25,000 y el plazo del préstamo es de 60 meses (o 1.825 días).

  • APR = [($5,000/25,000/1.825) x 365] x 100
  • APR = 4%

Algunos prestamistas pueden proporcionar una calculadora de préstamos para automóviles que hace este cálculo de manera automática. Normalmente, se introduce la cantidad prestada, el tipo de interés, el plazo del préstamo y otra información para obtener la APR y las estimaciones de los pagos mensuales.

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¿Cómo calculan los prestamistas de automóviles el APR?

La forma en la que se calcula el APR puede variar dependiendo del prestamista. Pero, aunque las condiciones de un préstamo y su aprobación dependen en última instancia de la entidad financiera, es importante que conozcas los componentes claves en el cálculo del APR, los cuales son:

  • Pago inicial: La cantidad de dinero que pongas para un préstamo de auto podría ayudar a obtener una tasa de interés más baja, y por lo tanto, un APR más bajo. Por otra parte, cambiar tu auto por otro puede ser una forma conveniente de financiar este pago inicial. Puedes consultar sitios en línea como CARFAX, Autotrader o el libro azul para saber cuánto vale tu auto.
  • Antigüedad y estado del vehículo: Si vas a comprar un carro de segunda mano, los prestamistas pueden evaluar la fecha de fabricación, el kilometraje y el desgaste general del coche a la hora de calcular la APR. Por lo general, los autos nuevos obtienen tasas más bajas que los vehículos más antiguos.
  • Plazo del préstamo: Normalmente, los préstamos con plazos más largos también tienen tipos de interés más altos. Si el prestamista lo permite, el pago anticipado de un préstamo puede reducir la cantidad total de intereses que pagarás durante la vida del préstamo.
  • Situación financiera personal: Los prestamistas podrían tener en cuenta la información financiera personal, como el tiempo que has estado empleado y tu relación deuda-ingresos, a la hora de calcular qué APR ofrecerte.
  • Historial de crédito: tu historial de crédito puede jugar un papel importante en el APR que pueden ofrecerte para tu préstamo. Los compradores con un historial de crédito excelente podrían incluso optar a una APR del 0% de los fabricantes de coches.

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