¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro?

Actualmente, el precio promedio de un carro en Estados Unidos es de $47,000, por esta razón la mayoría de las personas necesitan un préstamo para comprar su auto. Probablemente, esto ya lo sabías pero te surge una duda: ¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro? Continúa leyendo, enseguida te los explicaremos.

Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro

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¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro?

En Estados Unidos no es muy difícil obtener financiamiento para autos, tanto los compradores con buen crédito como aquellos con puntajes deficientes, podrán obtener un préstamo de automóvil. Sin embargo, las condiciones del contrato no serán las mismas en ambos casos.

El puntaje de crédito del solicitante influye en las tasas de interés y en las condiciones generales de su préstamo. Por ejemplo, una puntuación de 700 te colocaría en una excelente posición para recibir condiciones favorables en tu préstamo de auto. En cambio, si tu puntuación de crédito es muy baja (menos de 450), se te hará más difícil obtener financiamiento. En este caso tendrás que recurrir a los prestamistas especializados en mal crédito que, por lo general, aplican tasas de interés más altas.

¿Cuál es el mejor puntaje para comprar un carro?

A continuación, indicamos las tasas de interés aproximadas que puedes obtener según tu puntaje de crédito FICO.

Crédito excelente (750+)

El tipo de interés medio de los préstamos para compradores de carros con una puntuación de crédito excelente, de 750 o más, es del 4,98% para un carro nuevo y del 5,23% para un carro usado.

Buen crédito (700-749)

Las personas con buenas puntuaciones de crédito, de 700 a 749, obtienen un tipo de interés medio del 5,07% para un carro nuevo y del 5,32% para un carro usado.

Crédito justo (650-699)

El tipo de interés medio de préstamos para personas con una puntuación de crédito justo, de 650 a 699, es del 11,69% para comprar un carro nuevo y del 11,94% para comprar un carro usado.

Crédito malo (450-649)

Este rango de puntuación corresponde a los compradores subprime. Estas personas obtienen un tipo de interés medio del 17,08% para un carro nuevo y del 17,33% para un carro usado.

Crédito muy malo (449 o menos)

Las personas que tienen un crédito muy malo (también llamadas prestatarios de alto riesgo) no siempre son aprobadas para un préstamo de auto. Y, si logran obtener financiamiento para la compra de un carro, deben pagar tasas de interés bastante altas, una media de 18% para un carro nuevo y del 18,25% para un carro usado.

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¿Qué puntuación de crédito utilizan los prestamistas de automóviles?

Actualmente, existen varios modelos de puntuación de crédito. Estos modelos utilizan la misma información de los informes de crédito, pero ponderan algunos factores de manera diferente. Los dos principales modelos de puntuación son:

  • FICO. Es el más conocido y el más utilizado. Las puntuaciones FICO van de 300 a 850.
  • VantageScore. Las versiones anteriores de VantageScore iban de 501 a 990 y la última VantageScore va de 300 a 850, igual que FICO.

Ten en cuenta que los principales modelos de puntuación pueden proporcionar puntuaciones más especializadas para fines concretos. Por ejemplo, FICO ofrece la FICO Auto Score, una puntuación de crédito específica del sector, destinada a los prestamistas de automóviles. Para esta puntuación se utiliza un sistema de ponderación diferente al de otras puntuaciones FICO, en el que la utilización del crédito tiene un mayor impacto y los pagos atrasados aislados (como un error puntual) tienen uno menor.

¿Cómo calculo mi puntuación de crédito?

En Estados Unidos, hay tres principales agencias de información crediticia (Experian, Equifax y TransUnion). Estas llevan un registro de tus préstamos con informes crediticios que son actualizados periódicamente. Tu puntuación de crédito es, esencialmente, una instantánea de estos informes que permite a los prestamistas evaluar de forma rápida y coherente lo bien o mal que has gestionado tus préstamos en el pasado.

Hay una serie de factores que intervienen en el cálculo de la puntuación de crédito. Los principales que se consideran son tu historial de pagos, la cantidad que debes en comparación con tu límite de crédito, el tiempo que llevas utilizando el crédito, el número de cuentas de crédito nuevas que tienes y tu combinación de créditos (o los tipos de préstamos que tienes).

Para conocer tu puntuación, puedes solicitar un informe gratuito a cualquiera de las agencias de crédito mencionadas anteriormente. Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito también te darán acceso a su puntuación de crédito.

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¿Cómo comprar un carro si tengo una mala puntuación de crédito?

Si tu puntuación de crédito está por debajo de la media o tienes una mala puntuación, aún así podrás conseguir financiamiento para la compra de tu carro, pero debes saber que no será fácil y las condiciones no serán las mejores.

A continuación, presentamos tres opciones para financiar un carro si tienes un crédito justo o malo:

1. Estar dispuesto a pagar un tipo de interés más alto

Si tienes mal crédito, los prestamistas te ven como un comprador de riesgo. Quizás puedas conseguir un préstamo para comprar un carro, pero es probable que pagues un tipo de interés mucho más alto que los solicitantes que tienen un crédito bueno o excelente. Si aún así quieres comprar un automóvil, debes estar dispuesto a pagar más intereses en tu cuota mensual.

2. Acudir a un concesionario especializado en compradores con mal crédito

Si no puedes obtener un préstamo en un concesionario tradicional, es posible que puedas obtener financiación en uno que se especialice en compradores con mal crédito. Normalmente, se anuncian como concesionarios de «compre aquí, pague aquí» y ofrecen financiación interna para vehículos usados.

Ten en cuenta que estos concesionarios cobran tasas de interés muy altas para compensar el riesgo de prestar dinero a compradores con malas puntuaciones de crédito. En 2020, el tipo de interés medio ofrecido por los concesionarios independientes a los prestatarios de alto riesgo fue 15 puntos más alto que el ofrecido a los compradores de bajo riesgo.

3. Solicitar un préstamo con un co-firmante

Si tienes una muy mala puntuación de crédito, puedes considerar solicitar un préstamo de carro con un co-firmante. ¿Quién podría ser tu co-firmante? Una persona conocida, como un familiar, que esté dispuesto a solicitar un préstamo contigo y que tenga un crédito entre bueno y excelente.

Esta persona compartirá la responsabilidad del préstamo contigo, reduciendo el riesgo del prestamista. Sin dudas, es una excelente alternativa para que puedas obtener un préstamo y un tipo de interés más bajo. Sin embargo, ten en cuenta que si no puedes hacer los pagos del préstamo, el co-firmante tendrá que hacerlos. Esto podría tener consecuencias negativas en tu relación con esta persona.

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Cómo proyectar una buena imagen financiera más allá del puntaje de crédito

Si tienes una puntuación de crédito inferior a 700 y te preocupa la aprobación de tu préstamo, debes hacer todo lo posible por proyectar una buena imagen financiera ante el posible prestamista.

Recuerda que las personas con problemas de crédito también logran obtener financiamiento para la compra de sus carros. Así que, si tienes un crédito pobre, ten en cuenta lo siguiente:

Ofrece un mayor pago inicial

Un buen pago inicial puede ayudar a compensar una mala puntuación de crédito y reducirá los pagos mensuales. Incluso, puede ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo. Algunos prestamistas estarán más dispuestos a otorgar un préstamo a quienes hacen un pago inicial del 20% o más, ya que para ellos la operación será menos arriesgada.

Aporta documentos que demuestren tu estabilidad financiera

Si tu puntuación de crédito es baja, puedes demostrar de otras maneras que eres una persona responsable con tus finanzas. Llevar algunos documentos, como los recibos de sueldo más recientes y un comprobante de domicilio para demostrar el tiempo que has vivido en tu dirección actual y cuánto tiempo tienes trabajando en tu empresa, podría ayudarte a parecer más fiable.

Considera la posibilidad de llevar una financiación pre aprobada

Aunque los concesionarios ofrecen financiación, también es buena idea consultar con tu banco o cooperativa de crédito local las opciones disponibles. Incluso, puedes comparar los tipos de interés de los préstamos para carros en Internet. Analiza los presupuestos de los mejores prestamistas potenciales y, una vez que te hayas decidido por la mejor opción, puedes obtener una pre-aprobación para que el proceso se desarrolle sin problemas.

Si acabas obteniendo un préstamo con un tipo de interés más alto del que querías, haz los pagos y ten paciencia. Más adelante, podrás solicitar refinanciamiento para tu auto con intereses más bajos y mejores condiciones en general. Para ello, debes pagar tus cuotas del préstamo puntualmente, por unos seis meses o un año.

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¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

La clave es tener paciencia y disciplina, y seguir algunas pautas sencillas que te ayudarán a mejorar tu puntuación de crédito.

Paga tus préstamos a tiempo cada mes

Haz al menos el pago mínimo en todos tus préstamos de tarjeta de crédito y no te retrases. Uno de los principales factores de tu puntuación de crédito es tu historial de pagos puntuales.

No utilices más del 30% de tu crédito disponible

Tener al límite tus tarjetas de crédito, es una señal para los prestamistas de que estás corto de dinero. Intenta mantener los saldos pendientes de tus préstamos por debajo del 30% del límite.

Mantén abiertas las cuentas de las tarjetas de crédito

No canceles tus tarjetas de crédito antiguas. Si tienes tarjetas de crédito que no estás utilizando, debes tratar de conservarlas. El cierre de cuentas antiguas puede perjudicar tu puntuación al acortar la antigüedad media de tu cuenta y reducir tu límite de crédito global.

¿Cómo puede afectar el pago adelantado de un préstamo de carro a mi puntuación de crédito?

El pago adelantado de cualquier tipo de deuda, incluido un préstamo del carro, mejorará tu puntuación de crédito. Demostrará que tienes un historial de pagos puntuales. También reducirá tu relación deuda-ingresos, lo que te hará más atractivo para los prestamistas.

¿Cuánto puntos necesito para un crédito automotriz?

Con un puntaje de crédito de 650 puntos o más, tienes muchas posibilidades de obtener un crédito automotriz en Estados Unidos. Obviamente, mientras más alto sea tu puntaje, mayores serán tus probabilidades de obtener un préstamo con buenas condiciones. Si tu puntaje crediticio es inferior a 650 y encuentras un prestamista que esté dispuesto a ofrecerte un crédito automotriz, probablemente, tendrás que pagar una tasa de interés bastante elevada.

Recuerda que, por muy tentador que sea optar por un carro más elegante, tienes que ser capaz de afrontar los pagos mensuales. Al fin y al cabo, el retraso o la demora en los pagos perjudica tu puntuación crediticia y tus posibilidades de obtener mejores tipos de interés en futuros préstamos.

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