¿Cómo funciona un financiamiento de auto?

Comprar un coche no siempre es fácil. Además de tener que dedicar suficiente tiempo para investigar marcas y modelos, también debemos tener bastante claro cómo lo pagaremos. Aunque algunos conductores pueden realizar la compra de contado, muchas personas optan por financiar su automóvil, esto implica obtener un préstamo para luego pagarle al prestamista el capital más los intereses. Si este es tu caso, debes saber muy bien cómo funciona un financiamiento de auto para que tu compra sea exitosa. A continuación te lo explicaremos detalladamente.

¿Cómo funciona un financiamiento de auto?

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¿Cómo funciona un financiamiento de auto?

Cuando compras un auto con financiamiento, una institución financiera te presta el dinero que necesitas para comprarlo. A cambio, le pagas al prestamista intereses y, posiblemente, tarifas por pedir prestado ese dinero durante un número específico de meses.

Las opciones de financiamiento de autos incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea, compañías financieras y algunos concesionarios de automóviles. Obtener financiamientos de carro a través de cooperativas de crédito o bancos puede ser menos costoso que solicitarlos en concesionarios porque estos últimos pueden aumentar las tasas de interés para obtener una ganancia por la gestión. Algunos concesionarios proporcionan su propio financiamiento pero suelen aplican tasas de interés mucho más altas que las que cobran otros tipos de prestamistas.

Si quieres comprar un carro y no tienes suficiente dinero para pagarlo de contado o no quieres invertir todos tus ahorros en un vehículo, debes enfocarte en el financiamiento de autos. Si te aprueban un crédito para tu automóvil, tendrás que realizar pagos mensuales hasta que termines de cancelar el préstamo.

Cada pago que realices se dividirá en:

  • Pago de capital, para devolver una parte del saldo de tu préstamo.
  • Pago de intereses

Una parte de tu pago también puede destinarse a ciertas tarifas, como las de retraso en el pago de cuotas, por ejemplo.

Tu pago mensual estará determinado por el monto de tu préstamo (el precio de compra del automóvil menos el pago inicial y el canje), la tasa de porcentaje anual o APR y el plazo del préstamo.

El APR es uno de los factores más importantes a considerar ya que afecta la cantidad de dinero que terminarás pagando por el automóvil. Existen diferentes factores que influyen en tu tasa de interés, como el crédito, el plazo del préstamo y si estás comprando un coche nuevo o usado.

Una vez que pagues el préstamo en su totalidad, por lo general, el prestamista enviará un documento de liberación de gravamen (según tu estado) a la agencia de transporte estatal. El título del automóvil se actualizará y se te transferirá.

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Cómo funciona el financiamiento de un auto en USA con respecto al puntaje de crédito

En Estados Unidos no existe un puntaje crediticio mínimo universal para solicitar financiamiento para un auto. Cada prestamista establece sus propios puntajes crediticios mínimos y toma en cuenta de manera diferente algunos factores como el tipo de automóvil que estás comprando o tus ingresos. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con personas que tienen bancarrotas o embargos recientes en su historial crediticio y otros no.

Aún así, el puntaje crediticio promedio fue 718 para préstamos de automóviles nuevos y 662 para préstamos de automóviles usados ​​en el tercer trimestre de 2019, según el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz . El informe también muestra que solo el 38% de todos los financiamientos de carro se otorgaron a personas con puntajes crediticios inferiores a 660.

Si puedes esperar, es importante que te tomes un tiempo para construir tu crédito antes de solicitar el financiamiento de un automóvil. Si tu puntaje crediticio es bajo, es posible que recibas menos ofertas que alguien con buen crédito. Y si te aprueban un préstamo, es probable que obtengas una tasa de interés más alta que alguien con una mejor calificación crediticia.

Las personas con puntajes crediticios superiores a 780 pagaron una tasa de interés promedio de 4.01% en sus préstamos para autos nuevos, mientras que aquellos con puntajes crediticios de 500 o menos pagaron una tasa promedio de 14.3%, según el informe de Experian. Esto podría traducirse en una gran diferencia en la cantidad de interés que pagas durante la vigencia del crédito para vehículos.

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Financiamiento de autos: ¿Cuánto cuesta realmente?

Como mencionamos anteriormente, el costo de un préstamo para automóvil depende de algunos factores. Está la APR, que representa la tasa de porcentaje anual y será la tasa de interés que pagarás por el préstamo del automóvil. El interés es esencialmente la tarifa que cobra tu prestamista por el préstamo, y cuanto más baja sea la APR, menos tendrás que pagarles a lo largo del tiempo. El pago inicial también es un factor importante, se trata del dinero que aportas para realizar la compra del vehículo. El plazo del préstamo es el período de tiempo que tienes para pagar el préstamo para automóvil, a menudo entre 36 y 72 meses. Y finalmente, está el capital, que es el monto inicial del préstamo del automóvil. Con el tiempo, pagarás el capital más los intereses que adeudas.

Todos estos factores influyen en la cantidad de intereses que pagarás a lo largo del tiempo. Un préstamo con una tasa de interés más baja pero un plazo más largo en realidad puede ser más costoso con el tiempo que un préstamo con una tasa de interés más alta pero un plazo más corto, asumiendo que toma el plazo completo del préstamo para pagarlo. Pero las cuotas mensuales de préstamos con un plazo más corto pueden ser muy altas para tu presupuesto. Aumentar el pago inicial que realices puede ahorrarte mucho dinero en interés durante la vigencia del préstamo.

Aprender a calcular el pago de un auto te ayudaría a comprender mejor cómo inciden estos factores en el costo total de un préstamo. Sin embargo, la tabla que incluimos a continuación también te será de mucha utilidad para comprenderlo.

PréstamoPrecio de compraPago inicialTasa de interésPlazo del préstamoMensualidadInterés total pagado a lo largo del tiempo
Préstamo A$20.000$2.0003%48 meses$398$1.124
Préstamo B$20.000$2.0004%24 meses$782$760
Préstamo C$20.000$2.0003%36 meses$523$845
Préstamo D$20.000$5.0003%36 meses$436$704
Préstamo E$20.000$03%36 meses$582$938
Préstamo F$20.000$3.0005%72 meses$274$2.712

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¿Qué se necesita para financiar un coche?

Los requisitos para financiar un auto pueden variar ligeramente dependiendo de la entidad financiera pero, normalmente,  será necesario: 

  • Ser mayor de 18 años
  • Proporcionar datos e información personal: Nombre completo, número de seguro social y fecha de nacimiento. Según el estatus migratorio, se le solicitará pasaporte, tarjeta de residencia o cualquier otro documento válido.
  • Licencia de conducir vigente: Puede ser emitida en los Estados Unidos o en cualquier país, aunque eso dependerá de la entidad financiera
  • Proporcionar dirección exacta y comprobante de domicilio: Normalmente, te pedirán que presentes un comprobante de domicilio, como una factura de electricidad, gas, teléfono, etc. 
  • Proporcionar datos del empleo: debes proporcionar información y documentos que prueben tu ocupación actual, tu salario y todas las fuentes de ingresos. También te pedirán los datos de tu empleador.
  • Información financiera: La entidad financiera solicitará un informe de crédito para conocer tu puntaje crediticio y tus compromisos financieros. También querrá saber si tienes activos a tu nombre. 
  • Contratar una póliza de seguro de auto: la entidad financiera te solicitará una póliza de seguro para tu carro con el propósito de minimizar sus riesgos.

Ya sabes como funciona un financiamiento de auto, pero ¿es buena idea solicitarlo?

Ahora que ya sabes como funciona el financiamiento de un auto en Estados Unidos debes analizar bien tu situación y las distintas opciones antes de tomar la decisión definitiva.

Si pagas en efectivo, podrías evitar pagar intereses y cargos por préstamos. Sin embargo, podrías quedarte sin ahorros y te resultaría difícil enfrentar una emergencia. Además, si después necesitas comprar llantas o si tienes que comprar autopartes no tendrás dinero disponible para hacerlo.

Debes analizar también el monto que financias con respecto al valor del automóvil que estás comprando. Si no haces un pago inicial y decides financiar el costo total del carro, podrías terminar debiendo más que el valor de tu carro en uno o dos años.

El financiamiento de autos podría ser una forma de aprovechar los incentivos de los concesionarios y las ofertas especiales de los fabricantes de automóviles, como el financiamiento al 0% o los reembolsos. Pero ten en cuenta que, normalmente, para calificar para estas ofertas debes obtener financiamiento para tu carro a través de la compañía financiera del fabricante.

IMPORTANTE: Si firmas un contrato, obtén una copia de los documentos firmados antes de salir del concesionario o de la oficina de otro acreedor.

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