¬ŅC√≥mo funciona un financiamiento de auto?

Comprar un coche no siempre es fácil. Además de tener que dedicar suficiente tiempo para investigar marcas y modelos, también debemos tener bastante claro cómo lo pagaremos. Aunque algunos conductores pueden realizar la compra de contado, muchas personas optan por financiar su automóvil, esto implica obtener un préstamo para luego pagarle al prestamista el capital más los intereses. Si este es tu caso, debes saber muy bien cómo funciona un financiamiento de auto para que tu compra sea exitosa. A continuación te lo explicaremos detalladamente.

¬ŅC√≥mo funciona un financiamiento de auto?

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¬ŅC√≥mo funciona un financiamiento de auto?

Cuando compras un auto con financiamiento, una instituci√≥n financiera te presta el dinero que necesitas para comprarlo. A cambio, le pagas al prestamista intereses y, posiblemente, tarifas por pedir prestado ese dinero durante un n√ļmero espec√≠fico de meses.

Las opciones de financiamiento de autos incluyen bancos, cooperativas de cr√©dito, prestamistas en l√≠nea, compa√Ī√≠as financieras y algunos concesionarios de autom√≥viles. Obtener financiamientos de carro a trav√©s de cooperativas de cr√©dito o bancos puede ser menos costoso que solicitarlos en concesionarios porque estos √ļltimos pueden aumentar las tasas de inter√©s para obtener una ganancia por la gesti√≥n. Algunos concesionarios proporcionan su propio financiamiento pero suelen aplican tasas de inter√©s mucho m√°s altas que las que cobran otros tipos de prestamistas.

Si quieres comprar un carro y no tienes suficiente dinero para pagarlo de contado o no quieres invertir todos tus ahorros en un vehículo, debes enfocarte en el financiamiento de autos. Si te aprueban un crédito para tu automóvil, tendrás que realizar pagos mensuales hasta que termines de cancelar el préstamo.

Cada pago que realices se dividir√° en:

  • Pago de capital, para devolver una parte del saldo de tu pr√©stamo.
  • Pago de intereses

Una parte de tu pago también puede destinarse a ciertas tarifas, como las de retraso en el pago de cuotas, por ejemplo.

Tu pago mensual estará determinado por el monto de tu préstamo (el precio de compra del automóvil menos el pago inicial y el canje), la tasa de porcentaje anual o APR y el plazo del préstamo.

El APR es uno de los factores más importantes a considerar ya que afecta la cantidad de dinero que terminarás pagando por el automóvil. Existen diferentes factores que influyen en tu tasa de interés, como el crédito, el plazo del préstamo y si estás comprando un coche nuevo o usado.

Una vez que pagues el pr√©stamo en su totalidad, por lo general, el prestamista enviar√° un documento de liberaci√≥n de gravamen (seg√ļn tu estado) a la agencia de transporte estatal. El t√≠tulo del autom√≥vil se actualizar√° y se te transferir√°.

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Cómo funciona el financiamiento de un auto en USA con respecto al puntaje de crédito

En Estados Unidos no existe un puntaje crediticio mínimo universal para solicitar financiamiento para un auto. Cada prestamista establece sus propios puntajes crediticios mínimos y toma en cuenta de manera diferente algunos factores como el tipo de automóvil que estás comprando o tus ingresos. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con personas que tienen bancarrotas o embargos recientes en su historial crediticio y otros no.

A√ļn as√≠, el puntaje crediticio promedio fue 718 para pr√©stamos de autom√≥viles nuevos y 662 para pr√©stamos de autom√≥viles usados ‚Äč‚Äčen el tercer trimestre de 2019, seg√ļn el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz . El informe tambi√©n muestra que solo el 38% de todos los financiamientos de carro se otorgaron a personas con puntajes crediticios inferiores a 660.

Si puedes esperar, es importante que te tomes un tiempo para construir tu crédito antes de solicitar el financiamiento de un automóvil. Si tu puntaje crediticio es bajo, es posible que recibas menos ofertas que alguien con buen crédito. Y si te aprueban un préstamo, es probable que obtengas una tasa de interés más alta que alguien con una mejor calificación crediticia.

Las personas con puntajes crediticios superiores a 780 pagaron una tasa de inter√©s promedio de 4.01% en sus pr√©stamos para autos nuevos, mientras que aquellos con puntajes crediticios de 500 o menos pagaron una tasa promedio de 14.3%, seg√ļn el informe de Experian. Esto podr√≠a traducirse en una gran diferencia en la cantidad de inter√©s que pagas durante la vigencia del cr√©dito para veh√≠culos.

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Financiamiento de autos: ¬ŅCu√°nto cuesta realmente?

Como mencionamos anteriormente, el costo de un préstamo para automóvil depende de algunos factores. Está la APR, que representa la tasa de porcentaje anual y será la tasa de interés que pagarás por el préstamo del automóvil. El interés es esencialmente la tarifa que cobra tu prestamista por el préstamo, y cuanto más baja sea la APR, menos tendrás que pagarles a lo largo del tiempo. El pago inicial también es un factor importante, se trata del dinero que aportas para realizar la compra del vehículo. El plazo del préstamo es el período de tiempo que tienes para pagar el préstamo para automóvil, a menudo entre 36 y 72 meses. Y finalmente, está el capital, que es el monto inicial del préstamo del automóvil. Con el tiempo, pagarás el capital más los intereses que adeudas.

Todos estos factores influyen en la cantidad de intereses que pagarás a lo largo del tiempo. Un préstamo con una tasa de interés más baja pero un plazo más largo en realidad puede ser más costoso con el tiempo que un préstamo con una tasa de interés más alta pero un plazo más corto, asumiendo que toma el plazo completo del préstamo para pagarlo. Pero las cuotas mensuales de préstamos con un plazo más corto pueden ser muy altas para tu presupuesto. Aumentar el pago inicial que realices puede ahorrarte mucho dinero en interés durante la vigencia del préstamo.

Aprender a calcular el pago de un auto te ayudaría a comprender mejor cómo inciden estos factores en el costo total de un préstamo. Sin embargo, la tabla que incluimos a continuación también te será de mucha utilidad para comprenderlo.

PréstamoPrecio de compraPago inicialTasa de interésPlazo del préstamoMensualidadInterés total pagado a lo largo del tiempo
Préstamo A$20.000$2.0003%48 meses$398$1.124
Préstamo B$20.000$2.0004%24 meses$782$760
Préstamo C$20.000$2.0003%36 meses$523$845
Préstamo D$20.000$5.0003%36 meses$436$704
Préstamo E$20.000$03%36 meses$582$938
Préstamo F$20.000$3.0005%72 meses$274$2.712

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¬ŅQu√© se necesita para financiar un coche?

Los requisitos para financiar un auto pueden variar ligeramente dependiendo de la entidad financiera pero, normalmente,  será necesario: 

  • Ser mayor de 18 a√Īos
  • Proporcionar datos e informaci√≥n personal: Nombre completo, n√ļmero de seguro social y fecha de nacimiento. Seg√ļn el estatus migratorio, se le solicitar√° pasaporte, tarjeta de residencia o cualquier otro documento v√°lido.
  • Licencia de conducir vigente: Puede ser emitida en los Estados Unidos o en cualquier pa√≠s, aunque eso depender√° de la entidad financiera
  • Proporcionar direcci√≥n exacta y comprobante de domicilio: Normalmente, te pedir√°n que presentes un comprobante de domicilio, como una factura de electricidad, gas, tel√©fono, etc.¬†
  • Proporcionar datos del empleo: debes proporcionar informaci√≥n y documentos que prueben tu ocupaci√≥n actual, tu salario y todas las fuentes de ingresos. Tambi√©n te pedir√°n los datos de tu empleador.
  • Informaci√≥n financiera: La entidad financiera solicitar√° un informe de cr√©dito para conocer tu puntaje crediticio y tus compromisos financieros. Tambi√©n querr√° saber si tienes activos a tu nombre.¬†
  • Contratar una p√≥liza de seguro de auto: la entidad financiera te solicitar√° una p√≥liza de seguro para tu carro con el prop√≥sito de minimizar sus riesgos.

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Ya sabes como funciona un financiamiento de auto, pero ¬Ņes buena idea solicitarlo?

Ahora que ya sabes como funciona el financiamiento de un auto en Estados Unidos debes analizar bien tu situación y las distintas opciones antes de tomar la decisión definitiva.

Si pagas en efectivo, podrías evitar pagar intereses y cargos por préstamos. Sin embargo, podrías quedarte sin ahorros y te resultaría difícil enfrentar una emergencia. Además, si después necesitas comprar llantas o si tienes que comprar autopartes no tendrás dinero disponible para hacerlo.

Debes analizar tambi√©n el monto que financias con respecto al valor del autom√≥vil que est√°s comprando. Si no haces un pago inicial y decides financiar el costo total del carro, podr√≠as terminar debiendo m√°s que el valor de tu carro en uno o dos a√Īos.

El financiamiento de autos podr√≠a ser una forma de aprovechar los incentivos de los concesionarios y las ofertas especiales de los fabricantes de autom√≥viles, como el financiamiento al 0% o los reembolsos. Pero ten en cuenta que, normalmente, para calificar para estas ofertas debes obtener financiamiento para tu carro a trav√©s de la compa√Ī√≠a financiera del fabricante.

IMPORTANTE: Si firmas un contrato, obtén una copia de los documentos firmados antes de salir del concesionario o de la oficina de otro acreedor.

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Karina es licenciada en administraci√≥n de empresas y una apasionada por el marketing digital y el SEO. Con m√°s de 7 a√Īos de experiencia creando contenido digital para diferentes medios, hoy se desempe√Īa como Managing Editor de Carros en USA. Su v√≠nculo con los motores tiene origen en un negocio familiar del sector automotriz con una trayectoria de m√°s de 50 a√Īos. Le gustan los Toyota aunque sus carros favoritos son los Tesla.

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