Compromiso editorial
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MÁS INFORMACIÓNEl sector de las aseguranzas de carros en Estados Unidos es algo complejo. Sobre todo por la cantidad de opciones que existen y las diferencias en las ofertas de las compañías. Por eso, aquí te explicamos cómo funcionan los seguros de auto en USA y qué cubren.
Además te decimos qué tipo de seguro de auto es obligatorio en los estados, qué te puede suceder si no tienes una póliza y qué implica el deducible en un seguro.
Tabla de contenidos
¿Cómo funcionan los seguros de auto en USA?
Los seguros de auto en Estados Unidos funcionan de acuerdo a las leyes federales. Además cada estado tiene sus propias normas que regulan toda la actividad aseguradora.
Si tienes un accidente de carro y eres culpable del choque, los costos para reparar los daños ocasionados pueden ser cuantiosos y podría suceder que no tuvieras el dinero para cubrirlos. Por tal razón, existen leyes y pólizas para la protección de los conductores.
Pero además tu vehículo está expuesto a otros riesgos, tales como choques contra objetos, volcamientos, robos, vandalismo o desastres naturales, los cuales también son aspectos importantes en el funcionamiento de las aseguranzas en Estados Unidos.
¿Cómo funcionan los seguros en caso de accidente?
Si se trata de un accidente de tránsito, que son los más comunes, las aseguradoras de autos funcionan de acuerdo a la ley, aceptando el dictamen de las autoridades y los expertos sobre la culpabilidad en un accidente de tránsito.
Ambas partes involucradas deben reportar el choque a su aseguradora. Los peritos evalúan y cuantifican los daños. Luego el seguro del conductor causante del accidente debe indemnizar a la parte afectada hasta el monto de la póliza contratada.
En el caso de que los gastos excedan la cobertura, el responsable del siniestro debe pagar la diferencia.
¿Qué cubre un seguro de auto en Estados Unidos?
Las aseguranzas de carro funcionan de manera distinta y disponen de diferentes clases de protección. Algunas compañías de seguros hacen combinaciones de pólizas y ofrecen paquetes a buen precio.
Tú decides qué seguro contratar para estar protegido. También debes determinar hasta qué monto quieres estar asegurado y cuánto puedes pagar de tu bolsillo en caso de un siniestro.
A continuación describimos las características de los diferentes tipos de seguros de auto en USA, considerando los más utilizados.
Responsabilidad Civil o Liability Insurance
Si eres culpable de un choque, el seguro de responsabilidad civil o Liability Insurance cubre los daños a la propiedad, así como las lesiones corporales del otro conductor. Incluye sus salarios caídos y posibles muertes causadas por el accidente.
Seguro de Colisión
Sin importar de quien sea la culpa, esta póliza te pagará los gastos de reparación de tu vehículo si chocas con otro carro. Igualmente si impactas contra un árbol, un muro o cualquier otro objeto.
Comprehensive Coverage (Cobertura Completa)
Este seguro te permitirá reponer o reparar tu vehículo en caso de robo, incendio, vandalismo o desastres naturales. También si te rompen los vidrios o chocas contra un animal en la vía.
Seguro Full Cover (Cobertura total)
La aseguranza Full Cover combina tres pólizas. Incluye Liability Insurance, Seguro de Colisión y Comprehensive Coverage. No todas las compañías aseguradoras ofrecen este paquete que resulta muy conveniente.
Póliza PIP (Personal Injury Protection – Protección contra lesiones personales)
Sin tomar en cuenta quién es el culpable, la póliza PIP cubre tus gastos médicos derivados de lesiones producidas por un accidente de tránsito. También te paga los salarios perdidos. No está disponible en todos los estados.
Cobertura contra conductores sin seguro
Si no eres culpable del choque y el otro conductor no tiene seguro o se da a la fuga, esta póliza cubre la reparación de tu carro y los gastos por lesiones corporales sufridas. Incluye los salarios caídos.
Póliza GAP (Guaranteed Auto Protection – Protección Automática Garantizada)
En caso de que, debido a un accidente, tu carro sea declarado pérdida total, o si te lo roban, la póliza estándar te pagaría según el precio actual del auto en el mercado. Con el seguro GAP puedes recuperar la inversión total sin considerar la depreciación.
¿Es obligatorio tener una póliza de seguro de auto en Estados Unidos?
En Estados Unidos es obligatorio tener una póliza de seguro de auto en todos las entidades menos en dos. En New Hampshire y Virginia los conductores deciden si contratarlo o no. Pero, aunque no estén asegurados, son responsables por los daños ocasionados.
¿Qué seguro de auto es obligatorio en USA?
En USA se exige una póliza de responsabilidad civil en 48 estados y en el Distrito de Columbia. Cada entidad, de acuerdo a sus leyes, determina el seguro mínimo de auto para cada uno de los rubros que cubre el seguro obligatorio.
¿Qué daños no cubre el seguro obligatorio?
El seguro obligatorio de automóvil no cubre los daños del conductor culpable. Esta aseguranza no asume los gastos de reparación de su vehículo ni de las lesiones sufridas. Tampoco los salarios perdidos a consecuencia del accidente de auto.
¿De cuánto es la multa por no tener seguro de auto en USA?
La multa por no tener seguro de auto en USA oscila entre $100 y $2,000. Depende de la entidad donde te detengan, así como de si eres reincidente o estuviste involucrado en un accidente sin contar con una póliza de responsabilidad civil.
Adicionalmente recibes otras sanciones, como puntos negativos en tu licencia, o la suspensión de la misma. Te pueden citar en la corte y en estados muy estrictos, como es el caso de New York, incluso podrías ir a la cárcel.
¿Cuánto cuesta el seguro de un auto en USA?
El costo de un seguro de auto en Estados Unidos tiene una media anual de $1,674 para una póliza a todo riesgo y de $876 en el caso de un seguro de responsabilidad civil. El precio de las pólizas varía según el perfil del asegurado.
El rango del costo es muy amplio, tanto en cuanto a las empresas aseguradoras como a las entidades. Destacan los estados de Michigan y Maine: el primero por ser especialmente costoso y el segundo por lo económico.
¿Qué es el deducible de un seguro de auto?
El deducible en un seguro de auto es el monto que tú debes pagar cuando tienes un siniestro. Por ejemplo, si el suceso implica un gasto de $4,000 y al firmar la póliza se estableció un deducible de $1,000, el seguro sólo reconocerá $3,000.
Podría ser que el accidente cueste $1,000 o menos, en cuyo caso la aseguradora no te cubrirá nada. Cada compañía establece sus deducibles según el tipo de seguro de auto. En la medida que el deducible aumenta, la prima o monto a pagar por la póliza baja.
¿Cuando te chocan quién paga el deducible?
Si los gastos ocasionados por el accidente van a ser cubiertos por el seguro del conductor que te chocó, nadie lo pagará. A las pólizas de responsabilidad civil no se les aplica deducible. Si lo vas a cargar a tu póliza personal, te corresponderá pagarlo.
¿Cuál es la mejor aseguradora de autos en Estados Unidos?
En Estados Unidos funcionan muchas aseguradoras de carros prestigiosas. Los mejores seguros de autos son reconocidos por ofrecer las tarifas más competitivas y por responder oportunamente. Amica Mutual es una de las compañías más destacadas.
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Referencias:
- https://www.iii.org/es/article/consejos-para-ahorrar-al-momento-de-adquirir-un-seguro-de-auto
- https://www.findlaw.com/injury/car-accidents/car-insurance-laws-by-state.html
- https://www.shriramgi.com/article/how-car-insurance-differs-across-countries
- https://www.iii.org/es/article/como-funciona-el-deducible-de-su-seguro
- https://www.progressive.com/answers/full-coverage-car-insurance/
- https://www.investopedia.com/terms/p/personal-injury-protection-pip.asp
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/102914/do-drivers-really-need-gap-insurance.asp