¿Qué pasa cuando tu carro es declarado pérdida total?

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Si una compañía de seguro declara la pérdida total de un carro, generalmente, el próximo paso es pagar al propietario el valor real en efectivo del auto. Este pago debe hacerse según las leyes de cada estado. Si quieres saber a fondo qué pasa cuando tu carro es declarado pérdida total, entonces sigue leyendo, hemos preparado este artículo para aclarar todas las dudas.

¿Por qué se declara la pérdida total de un carro?

Se declara la pérdida total de un auto porque repararlo cuesta más que su valor de venta en el mercado.

Cuando los autos son totalizados, las aseguradoras, por lo general, han constatado que el precio de la reparación supera en más del 50% (dependiendo del estado) el costo del automóvil antes del siniestro ocurrido.

Generalmente, los autos son totalizados cuando sufren un accidente grave a causa de una fuerte colisión, un desastre natural, robo o incidente de vandalismo.

Aunque las normativas para que un auto sea totalizado pueden variar por estado, las aseguradoras también tienden a considerar que un auto es pérdida total cuando, aún reparándolo, no hay garantía de que el vehículo quede en condiciones óptimas de seguridad para circular de nuevo por las calles.

¿Cómo pagan los seguros la pérdida total? 

Cada seguro puede tener su propia política de pago por pérdida total, siempre que se ajuste a las leyes del estado.

Sin embargo, el procedimiento común es que la aseguradora determine el valor real del auto antes del accidente o daño que afectó su estado.

También debe calcular si existe en la póliza un deducible por colisión, desastre natural o la causa por la cual el coche fue totalizado.

Después de ese procedimiento el seguro realizará el pago por un importe que debería ser equivalente a lo que valía el carro antes de sufrir el accidente.

Para realizar el pago, la aseguradora toma en cuenta la marca, año, modelo, millaje, y características generales de carrocería y mecánica.

El pago de la pérdida total de un carro debería alcanzar para comprar un automóvil similar al totalizado y en el mismo estado de conservación que tenía antes de que fuera declarado pérdida total.

¿Cuánto tiempo tardan en pagar una pérdida total? 

El tiempo máximo que se pueden tardar en pagar un carro pérdida total es de 30 días aproximadamente.

Puede ser menos si colaboras con la aseguradora consignando los documentos requeridos, entre ellos el título de propiedad del carro.

Si pasa mucho tiempo y aún no has recibido el pago, a pesar de que introdujiste toda la documentación y cumpliste con los procedimientos solicitados, entonces llama a tu compañía de seguro, pide hablar con el departamento de reclamos y pregunta sobre tu caso.

¿Se emitirá el cheque por el monto total?

Si eres propietario del auto pérdida total, recibirás un pago por el importe total.

Ahora bien, si compraste el vehículo con un préstamo para automóvil y aún no lo has terminado de pagar, el saldo pendiente de pago será para la financiera o para el banco y el resto para ti.

¿Qué pasa si tu auto es pérdida total y aún lo estás pagando?

La compañía de seguros pagará al prestamista o arrendatario el valor real efectivo del auto siniestrado, sin importar si esa cantidad cubre o no la deuda pendiente.

En caso de que el pago de la aseguradora sea menor que el préstamo, debes pagar de tu bolsillo la diferencia a la entidad prestamista.

Hay aseguradoras que pueden asumir el saldo restante a través de una cobertura de brecha o seguro GAP (siglas en inglés de Guaranteed Auto Protection), pero debes preguntar a tu compañía si trabaja con ese tipo de cobertura.

¿Reemplazará la compañía de seguros el auto totalizado por uno nuevo?

No, a menos que la empresa aseguradora ofrezca cobertura de costo de reemplazo garantizado para automóviles nuevos. Sin esta cobertura, solo está obligada a pagarte el valor real en efectivo de tu automóvil menos el deducible por colisión.

Este valor en efectivo debería alcanzar para que puedas comprar un automóvil similar.

¿Cómo saber si un carro es pérdida total?

Para saber si un vehículo será declarado como totaled car (pérdida total o totalizado, en español), la compañía aseguradora debe determinar si las reparaciones cuestan más que el costo del vehículo en el mercado antes de que ocurriera el siniestro.

En algunos estados se aplican fórmulas que incluyen la cantidad y el alcance de los daños causados, así como la posibilidad de que el auto sea seguro de conducir después de las reparaciones y la inversión en mano de obra, piezas y repuestos.

Independientemente del estado, el criterio común de estas fórmulas estatales es que la suma de la reparación y el valor de rescate debe ser igual o superior al costo del auto antes del accidente.

En tanto, en otros estados utilizan el umbral de pérdida total que varía de acuerdo al estado.

Para que te hagas una mejor idea, a continuación te explicamos las tres variables: el valor real en efectivo, el umbral de pérdida total y la fórmula de pérdida total.

Valor real en efectivo (ACV)

Se trata de la estimación del valor del auto en el mercado, antes de que fuera siniestrado, en función de la marca, el modelo y el año, el kilometraje, el estado de conservación y la propia demanda del carro en el mercado.

Otro factor a tomar en cuenta es cuánto se depreció el vehículo desde que comenzó a circular legalmente en las calles.

En promedio cada auto se deprecia aproximadamente un 20% el primer año desde que salió desde el concesionario.

Umbral de pérdida total (TLT)

Cada estado utiliza renglones de porcentajes que indican cuando un carro puede ser considerado pérdida total, después de sufrir un daño grave debido a un accidente o desastre natural.

Por ejemplo, en Colorado y Texas el umbral de pérdida total es de 100%, mientras que Iowa debe ser superior a 50%.

Fórmula de pérdida total (TLF)

Cada estado tiene su fórmula de pérdida total, por lo que este criterio en las aseguradoras puede variar según las leyes estatales.

Sin embargo, en la mayoría de los casos se aplica cuando la suma del costo de reparación más el valor de salvamento del automóvil excede el costo real efectivo del coche.

¿Cómo se determina si un auto es pérdida total en cada estado?

Cada estado de USA establece criterios para decidir si un carro puede ser declarado como pérdida total.

A continuación te presentamos una tabla que indica el porcentaje de umbral de pérdida y los estados donde se aplica la fórmula de pérdida total (TLF, por sus siglas en inglés):

¿Un carro inundado es pérdida total?

Un vehículo inundado puede ser declarado pérdida total dependiendo de dos aspectos: la gravedad del daño, y la fórmula de pérdida total o el umbral de pérdida establecida en el estado donde te encuentres.

Ten en cuenta que un carro inundado puede ser un verdadero dolor de cabeza. Dependiendo de la cantidad de agua que haya ingresado a tu coche, y en dónde, los daños podrían ser graves.

Una inundación puede producir problemas en el motor, el sistema eléctrico, las bolsas de aire u otros componentes importantes del automóvil.

Asimismo, una pequeña inundación puede provocar óxido, moho y otros problemas que pueden ser determinantes para que el auto sea declarado como pérdida total.

¿Cómo se calcula la pérdida total de un auto?

Hay un procedimiento que puedes seguir para calcular el monto de pérdida total de un auto. Sigue los siguientes pasos:

Obtén la información del automóvil

Lo primero que debes hacer es anotar el año del automóvil, el modelo y la marca. Toda esta información está en el manual del propietario.

Revisa también el kilometraje de tu automóvil, podrás verlo detrás del volante. Cuanto menos kilometraje tenga, más posibilidades habrá de obtener un valor más alto.

También es importante incluir información sobre otros accidentes que haya tenido el coche; si no los ha tenido, esto ayudará también a aumentar el valor de su automóvil.

Comprueba el valor

Una vez que conozcas las características de tu automóvil, puedes buscar su valor aproximado en Kelley Blue Book, la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles o Edmunds.

Es aconsejable comparar los precios en todos estos sitios para que puedas obtener el valor promedio de tu automóvil.

Durante la investigación, también puedes incluir cualquier tipo de extras que se hayan agregado a tu carro, esto debería aumentar su valor original. Artículos como altavoces estéreo y reproductores de CD, por ejemplo, pueden disminuir la pérdida total.

Realiza el cálculo

Al precio base que encontraste al promediar la combinación de Kelley Blue Book, la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles y Edmunds, súmale los valores de las diversas mejoras que has realizado en el automóvil.

Después de agregar todo, deberías tener prácticamente la misma estimación de la aseguradora. Esto quiere decir que recibirás una cifra muy parecida a la que calculaste por tu cuenta.

IMPORTANTE: Mientras haces todo esto, es importante que te comuniques con tu compañía de seguros y les informes de todas las mejoras que realizaste en el automóvil. Es muy probable que esto influya en sus cálculos, y por consiguiente, en el precio que pagarán por tu coche.

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