Cómo comprar carro sin crédito en USA

Después de comparar precios y ver modelos, por fin has elegido el vehículo perfecto para ti. Sólo queda firmar el contrato… Pero hay un problema: Necesitas un préstamo y no tienes crédito, o el que tienes no es muy bueno. ¿Estás en un callejón sin salida, o puedes comprar carro sin credito? En este artículo, vamos a explicarte todo lo que debes saber al respecto, y te dejamos unos tips para comprar carro sin credito y no morir en el intento.

Cómo comprar carro sin crédito en USA

¿Es posible comprar carro sin credito?

Respondido de forma clara y concisa: Sí, es posible comprar carro sin credito. De hecho, al solicitar un préstamo de carro (que es la forma más común de adquirir uno) lo mejor es no tener puntaje de crédito que tener un mal crédito. ¿Por qué? Ya te lo explicamos.

Dejando de lado las circunstancias particulares de cada persona, un prestamista, al ver un puntaje de crédito que puede considerarse como “malo”, concluye que has tenido malos hábitos financieros y, por ende, eres un prestatario de riesgo.

Los retrasos en los pagos, el uso de más del 30% del crédito disponible, tener facturas en colecciones, y declararse en bancarrota son algunas de las situaciones que pueden conducir a una mala puntuación de crédito.

Por el contrario, no tener crédito significa simplemente que no tienes un historial financiero de préstamos. Es decir, eres como una hoja en blanco porque no hay nada en tu informe de crédito en los últimos años. Los prestamistas pueden ver esto como una buena señal, lo que es por mucho mejor que ser considerado un mal prestatario.

Además, no tener crédito es más común de lo que se podría pensar. Uno de cada 10 adultos en los Estados Unidos, o alrededor de 26 millones de personas, son «invisibles al crédito» y no tienen un historial de crédito con una de las tres compañías nacionales de informes de crédito, según un informe de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

En este sentido, datos más recientes de Experian estiman que 62 millones de estadounidenses tienen archivos de crédito escasos y, por lo tanto, tienen un acceso limitado al crédito. Algunas personas viven en lo que se denomina “desiertos de crédito” (como barrios de bajos ingresos), donde es más probable que la gente tenga problemas para acceder al crédito.

Además de vivir en un desierto crediticio, algunos consumidores pueden carecer de crédito por una amplia variedad de razones:

  • No utilizan nunca las cuentas de crédito tradicionales. Por ejemplo, algunas personas prefieren usar efectivo o débito antes que crédito.
  • No han usado ningún tipo de crédito en 24 meses o más. Si tienes una cuenta de crédito pero no la has usado en dos años o más, el historial puede ser demasiado escaso para calcular una puntuación.
  • Inmigrante reciente. La puntuación de crédito de otros países no pueden ser transferidas a Estados Unidos. Además, otra razón más sencilla es que una persona recién llegada tiene otros hábitos financieros o simplemente no ha tenido tiempo (o no ha podido) solicitar una línea de crédito.
  • Edad. Un consumidor joven puede tardar hasta seis meses en establecer una puntuación después de abrir su primera cuenta de crédito, lo que incluye préstamos para autos.

Por lo tanto, no tener crédito no debería impedirte obtener un préstamo para auto. Incluso, puede ser una gran oportunidad para empezar a construir tu crédito, lo que en el futuro te ayudará a obtener mejores términos en nuevos préstamos.

Sigue leyendo: Cómo abrir un dealer de autos usados en North Carolina

¿Qué puedo hacer para comprar un auto si no tengo crédito?

Pues bien, ahora que hemos establecido que es posible comprar carro sin credito, vamos a explicarte cómo puedes hacerlo. Sin embargo, tenemos que advertirte: No es difícil, pero tampoco es fácil. Debes tener paciencia, e investigar cuanto sea necesario.

Después de todo, comprar un carro mediante financiación es una de esas situaciones en las que no tener crédito te convierte en un prestatario arriesgado. Por ello, muchos prestamistas te ofrecerán un tipo de interés elevado para compensar.

Prestamistas que trabajan con diferentes perfiles de crédito

La buena noticia es que hay prestamistas especializados en conceder préstamos a personas sin crédito o con mal crédito. Pero aunque no necesitarás un historial de crédito establecido para solicitar el préstamo, lo más probable es que tengas que probar que tienes una fuente de ingresos estable para hacerte cargo de los pagos. Y, dependiendo de adónde acudas, puedes estar limitado a comprar el auto en un concesionario de la red del prestamista.

Busca alguien que te avale

El aval es, básicamente, una persona que se compromete a asumir los compromisos financieros del préstamo en caso de que tú no puedas. Tener un aval es de gran ayuda para las personas sin crédito, ya que aumenta las probabilidades de aprobación del préstamo. Para que una persona pueda avalarte, debe tener una buena puntuación de crédito.

Pues bien, lo más común es que el aval sea de alguien de tu familia, como tus padres, aunque en términos prácticos cualquiera puede serlo.

En este sentido, una cuestión que puede ser un enorme punto negativo es que la persona que decida ayudarte tiene las mismas obligaciones que tú con el préstamo, pero ningún derecho sobre el vehículo, ya que su nombre no está en el título. Sobre esto último, te recomendamos que leas nuestros artículos “¿Qué significa título limpio?”, “¿Cuál es la diferencia entre título salvage y rebuilt?” y “Cómo transferir un título de carro en cualquier estado”, que te serán de especial ayuda si decides comprar un auto usado.

Ahora bien, a pesar de que la persona que te avala no tiene derechos de propiedad, la forma en que manejes el préstamo impactará el puntaje crediticio de ambos. Si te mantienes al día con los pagos, ambos podrán mejorar su situación crediticia.

Haz un buen pago inicial

Al comprar carro sin credito haciendo un pago inicial considerable, puedes acabar pagando un tipo de interés más bajo independientemente de tu situación crediticia. Al fin y al cabo, los préstamos se basan en el equilibrio del riesgo, y cuanto más dinero hayas invertido en un auto, menos probabilidades tendrás de incumplir el pago. En este sentido, tu objetivo debería ser un pago inicial de al menos el 20%. Para alguien sin historial de crédito, un pago inicial considerable convencerá a cualquier prestamista de que te tomas en serio tus finanzas.

¿Qué puedo hacer si tengo insuficiente crédito?

Aunque las sugerencias anteriores van enfocadas a las personas sin crédito, también se aplican si tienes un mal historial de crédito. Si este es tu caso, aquí te dejamos un par de opciones más que vale la pena tener en cuenta.

Uniones de crédito

Las uniones de crédito son conocidas por estar más dispuestas a trabajar con solicitantes que han tenido dificultades financieras en el pasado o que aún no tienen un perfil crediticio sólido. Algunas incluso ofrecen préstamos de autos diseñados para construir crédito, al estilo de una tarjeta de crédito asegurada. Por ello, te recomendamos que busques las uniones de tu localidad e investigues sus opciones de financiación. Sólo recuerda: Antes de poder acceder a los servicios de la institución tienes que hacerte miembro, lo cual es un proceso aparte.

Concesionarios “compra-aquí-paga-aquí”

Esta opción de préstamo es exactamente como suena: concesionarios que no sólo venden carros sino que también los financian. Como la decisión de aprobar o no tu préstamo recae en la misma empresa que se beneficia de tu compra, estos concesionarios suelen ser más flexibles en cuanto a los requisitos de crédito. Sin embargo, hay que tener en cuenta varios escollos. Los concesionarios de «compra aquí y paga aquí» suelen cobrar tipos de interés más elevados que otros prestamistas. Incluso, algunos pueden llegar a exigir que los pagos mensuales se hagan en persona en el concesionario.

¿Qué pasa si mi crédito mejora con el tiempo?

Si compras carro sin credito y tu situación mejora con el tiempo, puede ser un buen momento para refinanciar un carro.

La refinanciación se refiere al proceso de obtener un nuevo préstamo con un tipo de interés más bajo y/o unas condiciones más favorables y utilizar ese nuevo préstamo para pagar un préstamo existente. De este modo, quedarás pagando una deuda con un tipo de interés más bajo, lo que significa que gastarás menos dinero durante la vida del préstamo.

Si te interesa el asunto de la refinanciación, no dejes de leer nuestros artículos¿Cómo funciona un financiamiento de auto?”, “¿Cómo refinanciar un carro?” y Cuál es el mejor banco para refinanciar un carro.

Sigue leyendo: Mejores páginas de ventas de carros usados en Estados Unidos

¿Cómo comprar un carro nuevo sin crédito?

Comprar un auto nuevo en un concesionario cuando no se tiene historial de crédito es un poco diferente a comprar uno usado, aunque eso no significa que sea más difícil.

Una ventaja de esta opción es que los préstamos para autos nuevos suelen tener tipos de interés más bajos que los de los usados. Esto se debe a que los concesionarios prefieren vender autos nuevos (tienen un mayor margen de beneficio que con los usados), por lo que utilizan tipos de interés más bajos para atraer a los compradores.

Los préstamos para autos nuevos también son más baratos porque un auto nuevo mantiene su valor durante más tiempo que un auto usado, y un valor más alto minimiza el riesgo financiero para los prestamistas. Los préstamos para automóviles están garantizados, por lo que si no pagas el préstamo, el prestamista puede recuperar el vehículo y vendérselo a otra persona.

Esto no es lo que prefieren (preferirían tener tus pagos puntuales), pero es un riesgo que asumen porque tienen una forma de recuperar algo de dinero por el auto si no lo pagas. El valor de los autos se deprecia de forma natural con el tiempo, y un auto nuevo vendido a un precio más alto que un auto usado probablemente tendrá un valor más alto en el tiempo.

La cuestión es que es más probable que los prestamistas y concesionarios de alto riesgo trabajen para conseguir mejores tipos de interés en un auto nuevo que en uno usado, por lo que puede merecer la pena aprovechar esta táctica. Sin embargo, un tipo de interés subprime será probablemente mucho más alto que el que se ofrecería a alguien con buen crédito, así que no esperes obtener los tipos que ves anunciados.

También es imprescindible que tengas en cuenta, de forma sincera, cuánto es lo que puedes destinar a comprar carro sin credito. Un auto nuevo con un tipo de interés más bajo que el de un auto usado no es un gran negocio si la cantidad principal que se paga es tan alta que necesitas un préstamo a seis años para poder pagar las cuotas mensuales.

En este orden de ideas, las calculadoras de préstamos para automóviles en línea pueden ayudarte a determinar un préstamo para automóviles que se ajuste a tu presupuesto. Para saber más, no dejes de leer nuestro artículo Calculadora de préstamos de auto.

Comprar un auto nuevo sin historial de crédito puede ser más fácil que comprar un auto usado por otra sencilla razón: Como hemos mencionado anteriormente, los prestamistas que se especializan en la financiación de consumidores sin crédito pueden asociarse con una red de concesionarios.

Dado que los concesionarios y los prestamistas ya trabajan juntos, puedes estar casi seguro de que obtendrás un préstamo para un auto nuevo si cumples los criterios del préstamo. Además, ambas partes ya esperan que tengas poco o ningún crédito cuando solicitas el préstamo, así que es un ganar/ganar para todas las partes.

¿Qué hay de los dealer de carros usados sin crédito?

El modelo de negocio de un dealer de carros usados sin crédito se basa generalmente en la venta de vehículos a los consumidores con crédito inferior a la media. ¿Cómo lo hacen? Pues porque los vehículos sirven como garantía para su propia financiación.

Es decir, si en un momento dado no puedes pagar más, el concesionario recuperará el auto y lo venderá a otra persona. Contrasta esto con la situación de los proveedores de préstamos personales, que pueden cobrar sólo una pequeña cantidad de la suma prestada.

El derecho de retención que tienen sobre el título de un auto permite a los prestamistas recuperar los vehículos en caso de impago, lo que reduce un elemento de riesgo que, de otro modo, desalentaría la concesión del préstamo en primer lugar.

Tips para comprar carro sin credito y no morir en el intento

Determina cuánto puedes pagar

Evita sobrestimar lo que puedes pagar solo porque quieres comprar un carro “mejor”. En su lugar, haz un cálculo del dinero que te sobra cada mes y súmalo. El resultado será lo que te podrás permitir sin problemas

Obtén una preaprobación

Puedes comprar un auto sin crédito de forma más realista si tienes una preaprobación. En este sentido, habla con tu banco o unión de crédito sobre cómo obtener un préstamo de auto y cuál es el proceso de pre-aprobación.

Omite los extras

Cuando compras un auto sin crédito, lo más probable es que te concedan un préstamo bajo. Por lo tanto, tendrás que desistir de todas esas características extra que te gustaría tener, como asientos de cuero o altavoces de buena calidad.

Consulta con instituciones sin ánimo de lucro

Además de los bancos y las uniones de crédito, algunos estados cuentan con organizaciones sin ánimo de lucro que proporcionan préstamos o vehículos a las personas de bajos ingresos. Investiga si es el caso en donde vives.

Sigue leyendo: ¿Cómo obtener licencia de dealer en Florida?

Ten cuidado con el «compra aquí, paga aquí”

Como hemos explicado anteriormente, los concesionarios «compra aquí, paga aquí” son una buena opción para comprar un auto sin crédito porque ofrecen financiación in situ con requisitos de crédito menos estrictos (a veces sin verificación de crédito).

Sin embargo, además de ser excesivamente caros, también son famosos por vender vehículos de mala calidad y de aprovecharse de los consumidores con mal crédito.

Por lo tanto, si decides irte por esta opción, aprovecha ese amigo mecánico o aficionado de los autos y dile que te acompañe al concesionario a ver modelos. Esta puede ser la diferencia entre un buen trato y un dolor de cabeza.

Cuidado con las estafas

Las personas sin crédito son objeto de innumerables estafas. No seas víctima de préstamos abusivos, por mucho que quieras tener un auto nuevo. Con demasiada frecuencia, estos préstamos acaban mal para el comprador y dan lugar a una mancha en el historial crediticio. Al comprar carro sin credito, tómate tu tiempo, investiga, y toma la decisión más acertada desde el punto de vista financiero.

Cómo comprar carro sin credito en USA: Preguntas frecuentes

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar un auto?

Las tasas de los préstamos para automóviles están determinadas por tu puntuación de crédito. En consecuencia, cuanto más alta sea tu puntuación, más bajo será el tipo de interés. Y lo mismo a la inversa.

¿Pero qué tan baja puede ser la puntuación de crédito para comprar un carro? De hecho, tan bajo como cero. Pero si tienes una puntuación de crédito, por muy baja que sea, probablemente puedas conseguir un préstamo con una de las empresas de préstamos para automóviles que te hemos mencionado.

Después de todo, éstas se especializan en ayudar a las personas sin crédito o con poco crédito. Aunque el tipo de interés de un préstamo de alto riesgo no será tan bueno como el de alguien con buen crédito, los compradores de carros sin crédito pueden al menos adquirir un vehículo que será de gran ayuda para trabajar y ganar dinero.

Lo importante aquí es asumir las responsabilidades financieras, pensar a largo plazo, y ser puntual con los pagos. De esta manera, más temprano de nunca habrás construido una buena base crediticia, y podrás mejorar tu situación.

¿Qué puntuación de crédito utilizan los concesionarios de automóviles?

Los concesionarios de automóviles tienen para elegir varios sistemas de puntuación de crédito cuando suscriben un préstamo, incluyendo:

  • Puntuación FICO para automóviles. Hay varias versiones de la FICO Score, incluyendo las versiones 2, 4, 5, 8 y 9. Todas tienen un rango de 250 a 900, y la versión 9 es utilizada por las tres oficinas de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
  • TransUnion CreditVision. Adaptada al mercado de préstamos para automóviles de primera y segunda categoría, utiliza datos con hasta 30 meses de antigüedad. Así mismo, FICO Auto Score 9 XT utiliza los datos de tendencia de CreditVision.

Ahora bien, las organizaciones y concesionarios pueden utilizar otros sistemas de puntuación, ya que los nuevos sistemas se lanzan con frecuencia en un intento de proporcionar la información más relevante y procesable para los departamentos de finanzas de los prestamistas.

¿Un préstamo de auto ayuda a construir crédito?

Sí, siempre que el prestamista informe a las agencias de crédito, y esto es algo que hace el 99,99% de las compañías en la industria. En este sentido, la cuenta será añadida a tu informe de crédito y te ayudará a generar una puntuación en un plazo de seis meses. Con los pagos consecutivos a tiempo, deberías ver eventualmente un aumento en tu puntaje.

Ahora bien, realizar pagos puntuales a largo plazo puede aumentar una puntuación crediticia baja más de lo que lo haría una puntuación crediticia alta, ya que en el caso de esta última no hay mucho espacio para crecer. Al fin, hacer los pagos a tiempo es la mejor opción para aumentar tu puntuación de crédito, ya que el historial de pagos representa el 35% de la puntuación FICO.

Sigue leyendo: ¿Puedo cambiar mi auto nuevo por otro en Estados Unidos?

¿Qué pasa si no pago mi carro en USA?

Pueden ocurrir muchas cosas desfavorables cuando dejas de pagar tu préstamo de auto. Para empezar, cada mes que dejas de pagar disminuye tu puntuación de crédito. Si no puedes reanudar los pagos y ponerte al día, el auto será embargado. Y lo que es peor, podrías seguir debiendo dinero aunque ya no lo tengas. Las repercusiones pueden afectar tu calificación crediticia durante años, dificultando la obtención de nuevos préstamos y aumentando los intereses de cualquier préstamo que obtengas. Es justo lo que explicamos al principio: Es peor tener un mal crédito que no tener crédito en absoluto.

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