¿Cuál es el mínimo auto insurance en Estados Unidos?

Si vas a conducir un auto en Estados Unidos, debes saber que para hacerlo legalmente, además de una licencia de conducir válida, deberás tener una póliza de automóvil. Pero, ¿Cuál es la cobertura que se exige en USA? Eso depende de la zona donde vivas. En este artículo te explicaremos cuál es el mínimo auto insurance en Estados Unidos, estado por estado.

Cuál es el mínimo auto insurance en Estados Unidos

¿Cuál es el mínimo auto insurance en Estados Unidos?

Exceptuando los estados de Virginia y New Hampshire, en el resto del país es obligatorio contar con una cobertura mínima de seguro de auto que cumpla con las normas estatales (mínimo auto insurance). En este sentido, lo primero que debes saber es que el tipo de cobertura y el monto mínimo de seguro requerido pueden ser diferentes en cada estado. Por lo tanto, lo más recomendable es consultar las leyes del lugar donde vives.

En líneas generales, hay cinco tipos de cobertura que pueden ser obligatorios. Los 50 estados exigen un seguro de responsabilidad civil por daños materiales y uno por daños corporales, con excepción de Florida que solo lo exige por daños materiales. Aproximadamente en la mitad de los estados se exige una cobertura de conductor no asegurado o con seguro insuficiente. Y por último, unos pocos estados exigen un seguro de protección contra lesiones personales o un tipo similar de seguro de prestaciones a terceros.

Para las siguientes coberturas suelen incluir dos importes separados, uno de cobertura por persona y uno por accidente:

  • Responsabilidad civil por daños corporales
  • Cobertura de lesiones corporales para automovilistas sin seguro / con seguro insuficiente
  • Protección contra lesiones personales / Beneficios médicos

Los montos correspondientes los veremos más en detalle en la descripción de las coberturas de cada estado.

Sigue leyendo: ¿Cómo funcionan los seguros de auto en USA?

¿Cuáles son los tipos de seguro de coche obligatorios?

Hay varios tipos de cobertura de seguro de coche que ofrecen diferentes protecciones en caso de accidente. La cantidad de cobertura que necesitarás depende de los requisitos de tu estado y de tus circunstancias personales.

La siguiente tabla resume rápidamente las principales diferencias entre los tipos de seguro de coche obligatorios.

Cobertura del seguroRango de límites obligatoriosQué y a quién beneficia.
Responsabilidad Civil por lesiones corporales$15.000 a $50.000 por persona / $30.000 a $100.000 por accidenteLas lesiones de otro conductor
Responsabilidad Civil por daños a la propiedad$5.000 a $25.000 por accidenteEl coche de otro conductor o daños a la propiedad.
Cobertura por lesiones corporales para automovilistas sin seguro / con seguro insuficiente$20.000 a $50.000 por persona / $40.000 a $100.000 por accidenteTus lesiones, si el otro conductor no está asegurado
Cobertura por daños a la propiedad para automovilistas sin seguro / con seguro insuficiente$5.000 a $25.000 por accidenteDaños a tu automóvil, si el otro conductor no está asegurado
Protección contra lesiones personales / Beneficios médicos$1.000 a $50.000Tus lesiones y las lesiones de tus pasajeros

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¿Cuál es el seguro obligatorio para autos en Estados Unidos?

En la tabla que encontrarás a continuación, indicamos estado por estado las coberturas mínimas de seguro que se exigen para conducir legalmente. En conjunto, estas coberturas básicas son lo que se considera el mínimo auto insurance estatal, y suele ser la opción más barata de seguro de coche en cada estado.

EstadoResponsabilidad Civil por lesiones corporalesResponsabilidad Civil por daños a la propiedadCobertura de lesiones corporales para automovilistas sin seguro / con seguro insuficienteCobertura de daños a la propiedad para automovilistas sin seguro / con seguro insuficienteProtección contra lesiones personales (PIP) / Beneficios médicos
Alabama$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Alaska$50.000 por persona / $100.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Arizona$25.000 por persona / $50,000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Arkansas$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
California$15,000 por persona / $30,000 por accidente$5,000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Colorado$25.000 por persona / $50.000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Carolina del Norte$30.000 por persona / $60.000 por accidente$25.000 por accidente$30.000 por persona / $60.000 por accidente$25.000Ninguno
Carolina del Sur$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNinguno
Connecticut$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Dakota del Norte$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNinguno$30.000
Dakota del Sur$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Delaware$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidenteNingunoNinguno$15.000 por persona / $30.000 por accidente
FloridaNinguno$10.000 por accidenteNingunoNinguno$10.000
Georgia$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Hawai$20.000 por persona / $40.000 por accidente$10.000 por accidenteNingunoNinguno$10.000
Idaho$25.000 por persona / $50.000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Illinois$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Indiana$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Iowa$20.000 por persona / $40.000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Kansas$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNinguno$4.500 *
Kentucky$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25000 por accidenteNingunoNinguno$10.000
Luisiana$15.000 por persona / $30.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Maine$50.000 por persona / $100.000 por accidente$25.000 por accidente$50.000 por persona / $100.000 por accidenteNinguno$2.000 **
Maryland$30.000 por persona / $60.000 por accidente$15.000 por accidente$30.000 por persona / $60,000 por accidente$15.000Ninguno
Massachusetts$20.000 por persona / $40.000 por accidente$5.000 por accidente$20.000 por persona / $40.000 por accidenteNinguno$8.000
Michigan ***$50.000 por persona / $100.000 por accidente$10.000 por accidenteNingunoNinguno$250.000 para aquellos con cobertura médica calificada
Minnesota$30.000 por persona / $60.000 por accidente$10.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNinguno$40.000
Misisipí$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Misuri$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Montana$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Nebraska$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Nevada$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
New Hampshire$25.000 por persona / $ 50.000 por accidente$ 25.000 por accidente$ 25.000 por persona / $ 50.000 por accidente$ 25.000 por accidente$ 1.000 **
New Jersey$15.000 por persona / $30.000 por accidente$5.000 por accidente$15.000 por persona / $30.000 por accidenteNinguno$15.000
Nuevo México$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Nueva York$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNinguno$50.000
Ohio$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Oklahoma$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Oregón$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNinguno$15.000
Pensilvania$15.000 por persona / $30.000 por accidente$5.000 por accidenteNingunoNinguno$5.000 **
Rhode Island$25.000 por persona / $50.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Tennessee$25.000 por persona / $50.000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Texas$30.000 por persona / $60.000 por accidente$25.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Utah$25.000 por persona / $65.000 por accidente$15.000 por accidenteNingunoNinguno$3.000
Vermont$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidente$50.000 por persona / $100.000 por accidente$10.000 por accidenteNinguno
Virginia$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidente$25.000 por persona / $50,000 por accidente$20.000Ninguno
Washington$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno
Washington DC$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidente$5.000 por accidenteNinguno
Wisconsin$25.000 por persona / $50.000 por accidente$10.000 por accidente$25.000 por persona / $50.000 por accidenteNingunoNinguno
Wyoming$25.000 por persona / $50.000 por accidente$20.000 por accidenteNingunoNingunoNinguno

Mínimo auto insurance en USA (Tipos de cobertura)

Seguro de responsabilidad civil (Liability insurance)

En todos los estados, excepto en New Hampshire, exigen el seguro de responsabilidad civil (Liability insurance). Esta cobertura ayuda a pagar cualquier daño que causes a otro conductor, a sus pasajeros o a cualquier propiedad.

El seguro de responsabilidad civil de coche tiene tres componentes:

  • Cobertura de daños corporales por persona
  • Cobertura de daños corporales por accidente
  • Cobertura de daños materiales por accidente

Estos límites suelen expresarse con una serie de números, como 15/30/10, por ejemplo. Supongamos que chocas con una furgoneta que lleva varios pasajeros. Con esos límites hipotéticos, tu cobertura de responsabilidad civil pagaría hasta 15.000 dólares por persona por las lesiones corporales causadas a los ocupantes de la furgoneta, pero no más de 30.000 dólares en concepto de costes totales por lesiones corporales del accidente. También estarías cubierto por hasta 10.000 dólares en daños materiales.

La mayoría de los expertos recomiendan tener una cobertura de seguro de responsabilidad civil superior a la mínima, porque si tienes la culpa de un accidente grave, podrías tener que pagar más de 30.000 dólares sólo en facturas médicas, por no hablar de los posibles daños en un juicio. Los agentes de seguros suelen recomendar una cobertura de responsabilidad civil de 100/300/50.

Para saber más sobre el seguro de responsabilidad civil en USA, te recomendamos leer nuestro artículo ¿Qué es Liability Insurance?.

Seguro de cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Esta cobertura es obligatoria en casi la mitad de los estados de USA. La póliza para conductores sin seguro o con seguro insuficiente ayuda a sufragar el coste de las lesiones que sufras tú o tus pasajeros en caso de que tengas un accidente con un conductor que no tenga seguro de automóvil o que el monto de su seguro sea insuficiente. Algunos estados también exigen una cobertura de daños materiales para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente. Los límites mínimos de estos seguros suelen ser similares o idénticos a los del seguro de responsabilidad civil de cada estado.

Protección contra daños personales

Aproximadamente el 20% de los estados exigen el seguro de protección contra daños personales que cubre los gastos médicos del asegurado y sus pasajeros en caso de accidente, independientemente de quien tenga la culpa. Este seguro también puede pagar los salarios perdidos u otras prestaciones que el seguro médico no cubre. Esta póliza se asocia a menudo con los estados «sin culpa», donde en caso de un accidente, cada parte es responsable de sus propios daños.

Cobertura de pagos médicos

La cobertura de pagos médicos, al igual que la póliza descrita anteriormente, se destina a los gastos médicos en caso de accidente. Pero esta póliza no cubre prestaciones adicionales, como los salarios perdidos. Aunque la cobertura de pagos médicos suele tener un límite bajo, puede ser útil para aquellos con deducibles de seguro de salud altos. Esta cobertura es obligatoria en Maine y Pennsylvania.

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¿En cuáles estados no es obligatorio tener un seguro?

Realmente en solo dos estados no es obligatorio tener un seguro de coche para conducir, mientras que en otros estados está la posibilidad de aprovechar una opción que llaman autoseguro. A continuación, encontrarás la descripción detallada de cada caso.

  • Virginia: este estado permite a sus residentes pagar una «cuota de conductor sin seguro» de unos 500 dólares al año. Pero elegir pagar esta cuota en lugar de contratar un seguro te deja completamente vulnerable en el caso de un accidente. Teniendo en cuenta que el seguro de coche mínimo costaría más o menos lo mismo que la cuota de motorista sin seguro, lo más lógico sin duda es adquirir un seguro.
  • New Hampshire: en este estado los conductores sólo tienen que demostrar su capacidad para pagar los daños en caso de un accidente de automóviles. No hay una cantidad exacta a demostrar, pero como orientación, ten en cuenta que los conductores que están obligados a contratar un seguro por falta de fondos suficientes deben comprar una póliza con límites 25/50/25. Por lo tanto, es probable que la cantidad que debes demostrar esté en ese rango. El estado puede obligar a los conductores a contratar un seguro después de una infracción grave, como un DUI o un accidente.

Como indicamos antes, muchos estados te permiten autoasegurarse mediante un depósito en efectivo o una fianza en lugar de tener un seguro de coche. Sin embargo, la cantidad de depósito requerida varía desde 25.000 dólares hasta más de 115.000 dólares y, lamentablemente, quedas sin protecciones adicionales. Otra condición que se establece en algunos estados es tener una flota de no menos de 25 autos. Los siguientes 10 estados permiten planes de autoseguro para los que tienen flotas de autos más pequeñas: Alaska, Connecticut, Georgia, Hawai, Indiana, Maryland, Nuevo México, Dakota del Norte, Pensilvania y Vermont.

¿Si tu estado te lo permite, realmente vale la pena conducir sin seguro de automóvil?

Ciertamente, la mayoría de nosotros pagamos más por el seguro de lo que recuperamos en reclamaciones, y si no fuera así, las compañías de seguros quebrarían. Pero eso no significa que sea una buena idea conducir sin seguro. Si vives en uno de los estados que permiten autoasegurarse y estás pensando conducir sin cobertura, debes plantearte las siguientes preguntas:

  1. ¿Tienes suficiente dinero para una fianza? En todos los estados que permiten auto asegurarse, tendrás que poner una buena cantidad de dinero en efectivo en lugar de un seguro.
  2. ¿No tienes cosas mejores que hacer con tu dinero? Incluso si tienes el dinero, bloquearlo en una fianza o depósito sólo para evitar los pagos del seguro del coche puede no ser el mejor uso. Tal vez sea mejor invertirlo para la jubilación, por ejemplo.
  3. ¿Puedes permitirte el riesgo? Recuerda muy bien que causar un solo accidente con lesiones o daños importantes arruinaría económicamente a mucha gente, y es un gran riesgo, incluso si puedes permitirte la pérdida. En realidad, el seguro de coche es la mejor opción para casi todos los que conducen.

El mínimo seguro de carro: Preguntas frecuentes

¿Qué es lo mínimo que cubre un seguro de coche?

El seguro de responsabilidad civil está destinado a cubrir los daños que podamos ocasionar a terceros como conductores de nuestro vehículo. Es el seguro mínimo y obligatorio en casi todos los estados de USA para circular de manera segura. Los daños tienen un límite impuesto por la ley de cada estado, tanto para daños corporales como para daños en los bienes.

¿Qué cubre un seguro obligatorio?

El seguro obligatorio o de responsabilidad civil (Liability insurance) cubre los daños de otras personas cuando tú tienes la culpa de un accidente. Pero ten en cuenta que tus daños (físicos o materiales) no están cubiertos por este tipo de seguro.

¿Qué daños debe cubrir el seguro de un vehículo?

Eso depende del tipo de seguro o de coberturas contratadas. No todos los seguros de auto en Estados Unidos son iguales. Te recomendamos leer nuestro artículo Seguro de carro Full cover para saber cuáles son los daños que estarán cubiertos en tu vehículo según las coberturas que elijas.

¿Cuándo no te cubre el seguro del auto?

Una vez más, esto dependerá del seguro y de las coberturas contratadas. Lo más recomendable es que leas muy bien la póliza de tu seguro, incluyendo “la letra pequeña”. Te recomendamos revisar todas las cláusulas detenidamente, así podrás descubrir en qué casos no estarás cubierto por tu seguro. También debes estar muy atento de no infringir ninguna de las normas establecidas en tu contrato, de lo contrario podrías perder la cobertura de tu seguro. Un ejemplo bastante común de esto son las actividades ilegales, como la conducción bajo los efectos del alcohol o las drogas. Si te ponen un DUI, lo más probable es que el seguro no cubra los daños ocasionados por el accidente. Lo mismo ocurriría si realizas un reclamo fraudulento a tu aseguradora.

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