¿Qué es GAP insurance?

GAP insurance en español significa “Seguro de Protección Automática Garantizada”, y es un tipo de seguro que te ayuda a pagar el préstamo de tu auto si éste es declarado pérdida total y debes más que el valor depreciado del mismo. Se conoce también como seguro de brecha. Pero veamos más en detalle qué es GAP insurance y cómo funciona, vamos a explicarte lo que cubre, cuánto cuesta, sus ventajas y desventajas. ¡Empecemos!

Qué es GAP insurance

 

¿Qué es GAP insurance?

GAP insurance es Guaranteed Asset Protection Insurance o “Seguro de Protección Automática Garantizada”. Es un tipo de seguro que, en caso de un accidente en el que hayas dañado gravemente tu coche o lo hayas dejado destrozado, cubrirá la diferencia entre el valor actual del vehículo (que pagará tu seguro estándar) y la cantidad que realmente debes por él.

En la mayoría de los casos, no es más que una opción a tener en cuenta entre las muchas otras que hay de aseguramiento, aunque en algunos estados los concesionarios están obligados a ofrecerlo en el momento que un cliente hace una compra.

¿Cómo funciona GAP insurance?

Cuando compras o alquilas un coche o camión nuevo, el vehículo empieza a depreciarse en el momento en que sale del concesionario. De hecho, la mayoría de los coches pierden el 20% de su valor en un año. Las pólizas de seguro de automóvil estándar cubren el valor depreciado de un coche; en otras palabras, una póliza estándar paga el valor de mercado actual del vehículo en el momento de un siniestro.

Si, al financiar la compra de un coche nuevo y poner sólo un pequeño depósito, en los primeros años de propiedad del vehículo el importe del préstamo puede superar el valor de mercado del propio vehículo.

Ahora bien, ¿cómo funciona la aseguranza GAP? Supongamos que has comprado un auto nuevo por $25,000, pero lamentablemente tienes un accidente y queda inservible. Y lo que es peor: Debes $20,000 todavía.

La cobertura por colisión pagaría a tu prestamista el valor depreciado del auto, digamos, $19.000. Con el seguro GAP, la aseguradora se hace cargo de la diferencia de $1,000, por lo que no tendrías que poner nada de tu bolsillo. Para que lo visualices de mejor manera, aquí te dejamos dos ejemplos de cómo funciona un seguro GAP.

Sin seguro GAP
Total del préstamo$20,160
Pago de la cobertura por colisión$19,600
Diferencia$-560
Total que debes pagar$560
Con seguro GAP
Total del préstamo$20,160
Pago de la cobertura por colisión$19,600
Diferencia$-560
Monto por concepto del GAP$560
Total que debes pagar$0

Es necesario aclarar que el pago del seguro de auto va directamente al prestamista para liquidar la deuda, en ningún momento recibes dinero.

En el caso de que necesitases ayuda para comprar un nuevo vehículo, la mejor opción sería tener una cobertura de sustitución de auto nuevo. Algunas aseguradoras venden estos seguros en conjunto, así que para salir de dudas consulta con la aseguranza de carros en la que estés interesado.

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¿Qué cubre el seguro GAP?

El seguro GAP USA puede ser muy beneficioso en ciertas circunstancias. Sin embargo, es imprescindible saber qué cubre y qué no.

¿Cubre robos?Sí. Si eres víctima de un robo, la cobertura GAP pagará la diferencia correspondiente.
¿Cubre accidentes?Sí. En situaciones en las que tu auto está dañado sin posibilidad de reparación, la cobertura de daños no cubiertos intervendrá.
¿Cubre siniestros que no son pérdida total?No. El seguro GAP sólo entra en juego si tu auto no puede ser reparado o es prohibitivamente caro hacerlo.
¿Cubre el deducible?No. Independientemente de que tengas este seguro, deberás pagar igualmente el deducible que te corresponda por las otras coberturas que tengas.
¿Cubre lesiones corporales o muerte?No. El seguro GAP solo se hace cargo de los daños que ha sufrido el auto, por lo que no cubre nada relacionado con atención médica, gastos funerarios o salarios perdidos en un accidente de auto.

¿Cuánto cuesta un seguro de carros GAP?

Comprar un seguro GAP es tan fácil como adquirir cualquier otro tipo de seguro, puedes hacerlo en un concesionario, en lo del prestamista que financia tu auto, o directamente en una aseguradora, siendo esta última opción la más barata.

¿Por qué? Pues porque los prestamistas y los concesionarios venden el GAP por una tarifa plana, que suele oscilar entre $500 y $700, que son las más altas para este tipo de póliza. Además, pagarás intereses por el importe, ya que se incorporará a tu préstamo.

Mientras tanto, las compañías de seguros de autos cobran una media de 20 a 40 dólares al año por el seguro GAP cuando los compradores lo integran en una póliza ya existente. Al hacerlo, sólo aumenta el costo del seguro a todo riesgo y de colisión en una media del cinco al seis por ciento, lo que lo hace mucho más asequible.

Dicho esto, hay algunos factores que pueden influir en el precio final de tu seguro GAP, como el valor real del vehículo, tu ubicación geográfica, edad y el historial de reclamaciones.

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¿Dónde puedo adquirir una póliza GAP?

Estas son algunas de las compañías de seguros de autos donde puedes adquirir el GAP como complemento a una póliza ya existente:

Así mismo, las compañías pueden ofrecer sus seguros GAP o pólizas similares como parte de un préstamo o alquiler. Por ejemplo, si financias tu auto directamente a través del banco de State Farm, puedes obtener la cobertura GAP sin costo adicional.

¿Necesitas una aseguranza para carros GAP?

El seguro GAP no forma parte del mínimo auto insurance en Estados Unidos, pero los prestamistas y arrendadores pueden exigirlo. Sin embargo, puede ser buena idea adquirirlo dependiendo de tu situación financiera así como de otras circunstancias particulares que vamos a explicar a continuación.

  • Tu préstamo es grande y el pago inicial que hiciste fue pequeño. Esto resulta en una mayor “brecha” entre lo que debes y la depreciación del auto.
  • Tu auto es alquilado. Los arrendamientos de automóviles tienen pagos mensuales más bajos que los préstamos porque el arrendatario paga mucho menos capital cada mes. Así, muchos contratos de arrendamiento incluyen automáticamente la cobertura GAP.
  • El auto se deprecia rápidamente. Algunos carros se deprecian mucho más rápido que otros. Fuentes como Edmunds y Kelley Blue Book (libro azul) son excelentes herramientas para analizar los valores para diferentes marcas y modelos.
  • Has incluido otros productos en la financiación de tu auto. Cosas como acuerdos de servicio extendido, aparatos extra instalados por el concesionario, o incluso una refinanciación, aumentan lo que debes sin que necesariamente se traduzca en un incremento del valor del vehículo.
  • El auto tiene un kilometraje alto. Por si no lo sabías, conducir más de 15.000 millas al año acelera la depreciación de los vehículos. Así que si conduces mucho, entonces el seguro GAP debe estar entre tus opciones.
  • Tienes un préstamo a largo plazo. Los préstamos a largo plazo son igual a capital neto negativo durante un buen tiempo. Según Experian Automotive, hoy en día el préstamo medio para la compra de un auto tiene un plazo de 72 meses, y cuanto más tiempo se tarda en pagar un préstamo, más tiempo tardan los pagos en alcanzar el valor de depreciación del carro.

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Ventajas y desventajas del seguro GAP

El seguro GAP puede ofrecer un grado importante de protección en determinadas situaciones, pero supone un coste adicional que no debe ser dejado de lado. Si no estás obligado a contratar esta póliza, pero tienes la opción, ten en cuenta estas ventajas y desventajas antes de tomar una decisión.

VentajasDesventajas
Menos carga financiera después de un accidenteEn un momento dado, la diferencia entre lo que debes y el valor del auto caerá hasta el punto de que podría no merecer la pena tenerlo
Podrás adquirir un auto nuevo (y mejor) sin muchas preocupacionesEs un gasto extra que se suma a los otros relacionados a tu carro
El precio del seguro GAP es relativamente bajo

¿Vale la pena comprar una póliza de seguro GAP?

Comprar una poliza de seguro GAP vale la pena sólo si has financiado tu auto con un pago inicial bajo, si tu préstamo es a largo plazo o si el auto que usas es alquilado. En estos casos, es una forma asequible de protegerse del riesgo de que sea declarado pérdida total o robado. Además, y esto es algo que no todo el mundo sabe, si pagaste el seguro GAP por adelantado y vendes el vehículo antes de liquidar el préstamo, por lo general tienes derecho a un reembolso por la parte del seguro que no utilizaste.

Alternativas al GAP Insurance

El GAP seguro de carro no es la única opción que tienes para protegerte en caso de robo o siniestro. A continuación, te dejamos las alternativas que debes tener en cuenta.

Loan/lease payoff

El loan/lease payoff difiere del seguro GAP en algunos aspectos clave, aunque algunas aseguradoras utilizan los dos términos indistintamente. Para empezar, el GAP sólo está disponible para autos nuevos, mientras que el loan/lease payoff cubre autos usados. Además, este último paga un porcentaje determinado del valor del vehículo, a menudo del 25%, en lugar del saldo de tu deuda.

New car replacement insurance

En lugar de contratar un seguro GAP, puedes ampliar tu póliza para que cubra la sustitución de tu auto nuevo. Si el vehículo tiene menos de un año y 15,000 millas, entonces el seguro pagaría el valor total de sustitución. Además, una gran ventaja de esta opción es que, a diferencia del GAP, en el que sólo estás asegurado por la diferencia de valor, y aún así tendrías que tramitar un préstamo para un nuevo vehículo y un pago inicial, la sustitución del vehículo nuevo significa que continuarías haciendo los pagos como si no hubiera pasado nada.

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