Compromiso editorial
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MÁS INFORMACIÓNCuando obtienes un préstamo para la compra de un auto, el propio vehículo suele ser la garantía. Si no pagas, estás en mora y la reposición voluntaria de un carro puede ser una manera de afrontar la deuda.
En este artículo te explicaremos en detalle qué es la reposición de autos, cómo funciona, qué pasa cuando un carro es reposeído y más.
Tabla de contenidos
¿Qué es una reposición de carro?
Una reposición de carro se da cuando el prestamista recupera el vehículo que garantiza un préstamo. Esa reposición puede ser de dos maneras: voluntaria o involuntaria.
La reposición involuntaria, es cuando estás en mora y el prestamista se lleva el carro directamente, sin ninguna decisión de tu parte. Este procedimiento también se conoce como embargo.
Avisarle al prestamista que piensas hacer una reposición de carro no evita que se lo lleve remolcado como parte de una recuperación. Para que proceda la reposición voluntaria de un carro, debes efectivamente devolverlo.
¿Qué pasa cuando un carro es reposeído?
Respecto de las consecuencias que trae la reposición de autos en USA, tenemos tres aspectos fundamentales que explicaremos en las siguientes secciones:
¿Qué sucede con la deuda luego de una reposición voluntaria de un carro?
Cuando el acreedor revenda el vehículo, recibirás un estado detallado. En esa instancia, deberás pagar la diferencia entre el precio de venta y lo que adeudabas del préstamo, más la penalización por pago atrasado y las tarifas de acarreo si las hubiere.
Por ejemplo, si el carro tiene un valor de $20,000 pero fue vendido en una subasta por $15,000, debes pagar los $5,000 restantes, más los intereses y gastos adeudados en el contrato. A esto se le conoce como deficiencia.
En la mayoría de los estados de USA, el prestamista puede demandarte en la Corte para que pagues la deficiencia, mientras haya cumplido correctamente los procedimientos.
¿Qué sucede con el carro luego de hacer la entrega voluntaria de vehículo?
En todo caso, lo que pase cuando un carro es reposeído por el prestamista dependerá de las leyes de cada estado. En algunos lugares está obligado a informar al prestatario qué hará con el automóvil.
Si será subastado, las leyes del estado pueden indicar el lugar y la fecha de la subasta pública. Aplica igual para una venta privada. En ambos casos, el prestatario puede participar libremente.
¿Qué pasa con el historial crediticio tras la reposición de autos en USA?
Tras una reposición de autos, indefectiblemente, tu historial crediticio se verá afectado. No importa que hayas optado por la entrega voluntaria de vehículo.
Si luego de haber pasado por este proceso, logras que una entidad te apruebe un préstamo, lo más probable es que te fijen tasas de interés más altas. ¿La razón? Serás considerado un cliente de alto riesgo.
También pueden haber problemas con los emisores de las tarjetas de crédito, que pueden revisar la caída del puntaje crediticio y evaluar cancelar o limitar tus tarjetas.
Por otra parte, si la reposición de un carro es involuntaria, es decir, que te embargan el auto por no haber pagado a tiempo, esa falta quedará vigente en tu informe crediticio hasta por siete años.
Lo peor es que si te niegas a pagar, el prestamista puede consignar tu deuda en una entidad de cobro, y esta te incluye el impago en tu historial crediticio hasta por siete años, incluso después de haber pagado la deuda.
¿Se puede recuperar un auto embargado?
Si, en principio, se puede recuperar un auto embargado, pero dependerá de factores como las políticas del prestamista y el momento en que lo quieras recuperar. Lo primero que deberías hacer es comunicarte lo antes posible con la financiera.
Muchos prestamistas te devolverán tu carro si pagas el préstamo en su totalidad, con los costos de recuperación. Algunos, permiten restablecer el préstamo y hacer un nuevo plan de pagos.
El momento en que lo quieras recuperar es un factor crucial, porque puede suceder que la financiera ya haya vendido tu carro. En ese caso, no podrás hacer más nada.
¿Cómo puedo recuperar mi carro reposeído?
Si quieres recuperar tu carro después de una reposición de autos en USA, estas son las posibilidades indicadas por la Comisión Federal de Comercio:
- Comprar el carro. El prestatario puede comprar el auto, pero debe pagar todo: el monto adeudado, los pagos atrasados y los costos de la reposición de autos. Esta opción se conoce como “redimir el auto”.
- Pujar por el carro. Puedes hacer una oferta por el auto en una subasta. El detalle es que si tu propuesta gana y recuperas el auto, deberás asumir, igualmente, cualquier saldo pendiente.
- Hacer un nuevo contrato. En algunos estados es posible restablecer el préstamo si pagas la deuda pendiente y los gastos de reposición. Luego, puedes comenzar con un nuevo contrato y dejar todo en el pasado
¿Cómo funciona el embargo de carro por deuda?
Los prestamistas suelen contratar a una empresa para que realice el embargo, mediante un servicio de grúa que remolcará el auto, sin importar si está estacionado afuera de la oficina, la casa, la estación de combustible o cerca de la tienda de conveniencia.
Es común que la recuperación se lleve a cabo en la noche, mientras duermes, en especial si el auto está en la entrada del hogar, lo cual es un procedimiento legal en USA.
De ese modo, el prestamista recupera el carro sin “perturbar la paz” como lo exigen las leyes en Estados Unidos.
¿Cómo evitar la reposición voluntaria de un carro en USA?
Si bien la reposición voluntaria de un carro en USA puede impedir que se lleven el auto mientras duermes o estás en la oficina, también es cierto que puedes evitarlo valorando algunas opciones.
A continuación te presentamos tres alternativas:
Negociar
Siempre es aconsejable tratar de llegar a un acuerdo con el prestamista. Puedes plantear la postergación del pago o proponer un nuevo cronograma de pago razonable. Es posible que el prestamista acepte. Si lo logras, trata que el nuevo acuerdo quede por escrito.
Vender
Es una opción considerable, sobre todo si la cantidad cubre el monto total del préstamo y pagas antes de que el auto sea embargado.
Declararte en Bancarrota
Declararte en bancarrota funciona si lo haces antes de que el vehículo recuperado se ponga en venta. De esa forma, el prestamista no podrá vender sin un permiso de la corte. Mientras eso ocurre, ganas tiempo para buscar dinero que te permita pagar la deuda.
¿Cómo salir de la deuda de un carro?
Para salir de la deuda, puedes negociar un nuevo plan de pago con tu prestamista. No es una tarea imposible, pues el acreedor puede postergar el pago en espera de su dinero, y ahorrarse iniciar un proceso de embargo, o acudir a una Corte por una demanda de deficiencia.
¿Es posible devolver un auto recién comprado?
Sí, sí lo es, siempre y cuando el concesionario así lo permita en sus políticas. Lo más recomendable es preguntar en el sitio donde compraste el auto, que por supuesto establecerá ciertas condiciones.
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Referencias:
- https://www.ramseysolutions.com/debt/car-repossession
- https://www.thebalancemoney.com/repossession-when-the-bank-takes-your-car-315103
- https://www.debt.org/faqs/repossession/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/voluntary-vehicle-surrender